הלוואה\מימון לקניית רכב

[כוכב השחר]

התדיינתי עם האשה על הסוגייה של לקיחת הלוואה למטרה שאינה צורך קיומי.

תארו את המצב ההיפותטי הבא:

נניח ששני בני הזוג ביחד מרוויחים כ 25K נטו בחודש, אין ילדים או כל דבר כזה או אחר.

משכנתא כבר נלקחה ונניח שלאחר כל ההוצאות החודשיות הקבועות (אוכל, חשמל, מים משכנתא, רכב של האשה וכו') נשאר כ 5K בחודש לחסכון או כל מטרה אחרת. נניח שיש בעובר ושב 50K ומעוניינים לרכוש רכב ב 100K (שכמובן זה מותרות כי יש רכבים טובים בהרבה פחות, אבל בסופו של דבר אני עובד קשה בין היתר בשביל הדברים שאני אוהב ועושים לי טוב). חישוב פשוט יראה שעל מנת לחסוך את כל ה 100K ידרשו עוד עשרה חודשים של חסכון. האשה בגישה של "אם אין לך את הכסף לזה - אל תקנה את זה", שזו גישה שאני בעקרון מסכים איתה ("אם יפטרו אותך או אותי" וכו'). יש גם את העניין של לקיחת מימון על ה 50K יעלה סכום כלשהו (כמה?).

 

אני בחור צעיר ומכל מלמדי השכלתי, אז הייתי שמח לשמוח את דעתכם בעניין, בעד או נגד, ולמה.

[vladclar]

כמה יעלה הממון? אם תקנה רכב חדש מיבואן בשיטת הבלון, תשלם ריבית 1.85% שנתי (925 שקלים בשנה, נכון לפריים עכשיוי ) כפול 3 שנים. כדאי לבדוק בבנק שלך תנאי ההלוואות.

עריכה אחרונה ב-4 לאוקטובר, 2016 על ידי vladclar

[sperial]

בתונים הקיימים, ובהנחה שיש לכם כלי רכב מתפקדים ושאתם אכן זקוקים להם - האשה צודקת. יותר מכך, גם לאחר שיהיו 100 אש,ח בחשבון לא הייתי רץ להחליף רכב, אלא אם מדובר בתקלה על גלגלים.

 

יתרה מזאת - אתם שורפים 20 אש"ח בחודש כזוג. צריך לבחון מחדש את מבנה ההוצאות שלם. בלי לדעת עליכם שום דבר שלא נכתב בפוסט הפתיחה אין לי ספק שאתם יכולים לחסוך עוד 5000 ש"ח בחודש.

 

יתביאו בחשבון את העתיד. האשה תכנס להריון? החסכון ילך לרכישת הציוד הראשוני לילד, וכמה אלפי ש"ח נוספים וצאו על הטיפול בו. וזאת בהנחה ששני ההורים יוכלו להמשיך לעבוד בהיקף מלא. אם אחד מהם יצמצם משרה המצב יהיה עוד יותר חמור.

[כוכב השחר]

בתונים הקיימים, ובהנחה שיש לכם כלי רכב מתפקדים ושאתם אכן זקוקים להם - האשה צודקת. יותר מכך, גם לאחר שיהיו 100 אש,ח בחשבון לא הייתי רץ להחליף רכב, אלא אם מדובר בתקלה על גלגלים.

 

יתרה מזאת - אתם שורפים 20 אש"ח בחודש כזוג. צריך לבחון מחדש את מבנה ההוצאות שלם. בלי לדעת עליכם שום דבר שלא נכתב בפוסט הפתיחה אין לי ספק שאתם יכולים לחסוך עוד 5000 ש"ח בחודש.

 

יתביאו בחשבון את העתיד. האשה תכנס להריון? החסכון ילך לרכישת הציוד הראשוני לילד, וכמה אלפי ש"ח נוספים וצאו על הטיפול בו. וזאת בהנחה ששני ההורים יוכלו להמשיך לעבוד בהיקף מלא. אם אחד מהם יצמצם משרה המצב יהיה עוד יותר חמור.

הדיון הוא תיאורטי בלבד, ולכן הגזמתי מאוד עם ההוצאות (אני מעדיף להיות פסימי) כרגע שנינו גרים עם ההורים ושמים כל שקל בצד בשאיפה לקנות דירה בשנתיים הקרובות. יש רכב אחד - ונכון להיום אני מגיע לעבודה בעיקר ברכבת (זה לא מאוד נוח אבל זה חוסך הרבה מאוד כסף כל שנה) - הבעיה שאין מספיק מקומות לרכוש בהם דירה ליד הרכבת - ולכן לאחר רכישת הדירה כנראה שנצטרך לקנות רכב נוסף.

[vladclar]

כתבת שתי הודעות וציירת שתי תמונות מצב שונות מאוד. לא הבנתי מדוע.

[כוכב השחר]

ההודעה הראשונה מתארת מצב היפותטי שכנראה יקרה לאחר רכישת הדירה בזמן הקרוב, ולכן הדבר עלה לדיון.

ההודעה השנייה מציגה את המצב כיום בנוסף לכמה הנחות הגיוניות (שנזדקק לעוד רכב לדוגמה).

[Night Driver]

במצב השני שאתה מתאר זו טעות להתחייב להלוואה לרכב.

 

תחשוב שה 100,000 האלה שידרגו לך את ההון העצמי לדירה.

[sperial]

תשמע. הייתי במצבך לפני 26 שנים. לא רק שנמנעתי מנטילת הלואה לרכב (ועזוב את זה שההלוואות היו הרבה יותר יקרות מאשר היום), אלא גם ירדתי משתי מכוניות לאחת למשך מספר שנים. אח"כ עלינו שוב לשתיים למשך שנה - ואז נולד הילד השלישי, נזקקנו לשדרוג הדירה - וירדנו שוב למכונית אחת למשך מספר שנים.

המלצתי חד משמעית - המשך לחסוך, כדי שלא תגיע למצב שבו עוסק הדיון הזה.

[סולל הדרך]

לפני 26 שנה הפריים היה 14 אחוז

 

Sent from my E6853 using Tapatalk

[sperial]

וגם הכל היה צמוד למדד, כולל השכר כך שהמחירים והשכר עלו בצורה די מקבילה ופחות או יותר התקזזו. מנגנונים שנוצרו בתקופת האינפלציה הדוהרת של שנות ה-70 וה-80.

אבל זו כלל לא הנקודה. הדגש שלי הוא על כך שזוג צעיר בתחילת דרכו צריך להתרכז בבניית העתיד, ועם הכנסה חודשית בת 25 אש"ח ומגורים אצל ההורים צריך לחסוך בסדר גודל של 150-200 אש"ח לשנה. כאשר יתחיל עניין של משכנתא וילדים החסכון יצנח ואף יתאפס.

[כוכב השחר]

חברים במידה וזה לא היה ברור כמובן שהדירה היא בעדיפות עליונה - קודם דירה - אחרי זה חוסכים לרכב. יותר עניין אותי לשמוע דעות בעניין העקרוני של לקיחת הלוואה לרכב (אחרי שהדירה כבר נרכשה) שזה נטו עניין של "חוסר סבלנות" ו "דחיית סיפוקים".

[vladclar]

אני מציע דבר כזה : כאשר בפועל תרכשו דירה ותעברו כבר לגור בתוכה, תחזור לשרשור הזה, מהמצב האמיתי שתהיו בו, ולא היפותטי. המחיר הסופי ברכישת הדירה ברוב המוחלט מהמקרים לא תואם את התכנית ההתחלתית. במקרה של דירה חדשה תמיד ישנם שידרוגים ותוספות - מטבח, ריצוף, ריהוט, שינויים בתכנית האדריכלות . במקרה של דירה לא חדשה - שיפוץ שבהתחלה נראה לא רציני, אבל אחר כך מבינים שצריך לסיים את הכל לפני שעוברים לגור בדירה, ומה שלא עושים לפני - כבר לא ייעשה אף פעם.

[discoTD5]

בהחלט מאמץ את הגישה של vladcar.

תתמקמו בדירה החדשה שלכם, תתארגנו, ואז תחזור לעניין הרכב.

[sperial]

אני חושב ש-vladclar קצת הרחיק לכת, למרות שעקרונית הוא צודק (העלות האמיתית של דירה נעה בין 10-20% מעל המחיר בחוזה, ויכול להיות גבוה אף יותר). פשוט, הזוג עדיין לא נמצא במקום זה, אלא רק בתחילת החסכון לקראת הדירה.

ועדיין - העקרון לא משתנה. כעת צריך לחסוך בכל מקום אפשרי. רכב שני? כאשר ירווח או יהיה חיוני.

[avargel]

במצב ההיפוטתי אותו אתה מתאר, אני הייתי מגדיל החזר חודשי על המשכנתא בכמה אלפים טובים, במקום לשדרג את הרכב