הבנת פרמטרים בפוליסה

[Fraysa]

סגרתי ביטוח אצל AIG, ולאחר כשבוע התקשרו אליי ביטוח ישיר, אצלם הייתי מבוטח לפני כ-3 שנים, כדי לתת לי הצעה. מכיוון ששסמכתי על הסוכן שסגרתי איתו ב-AIG

(שהוא גם חבר משפחה), לא רציתי אפילו לענות לשיחה כי ידעתי שלא אקבל הצעה טובה יותר. לבסוף, כן החלטתי כן לענות ולתת הזדמנות. באופן מפתיע מאוד, הם הציעו

לי הצעה כוללת שההפרש בינה לבין מה שסגרתי ב-AIG הוא מעל 1,000 ש"ח.

 

אני לא אכנס לכמה אני שונא שהכל "מסחרה" במדינה שלנו ויש כאלה הבדלים, כי זה נושא אחר. ביקשתי מהם לשלוח לי את הפוליסה במייל, כדי שאעבור ואשווה כדי לראות

שאני לא מפספס משהו שאני מקבל בחברה ב-AIG.

 

להלן פירוט הפוליסות (ימין - AIG, שמאל - ביטוח ישיר). הפוליסה של ביטוח ישיר היא דוגמה ולפני הנחות.

 

 

עשיתי טבלת השוואה קטנה, אך יש עדיין מספר פרמטרים שאני לא מבין.

 

1. מדוע אין מחיר של השתתפות עצמית בתיקון במוסך רגיל בפוליסה של ביטוח ישיר?
2. מה הכוונה ב"השתתפות עצמית בנזק לירידת ערך" (שורה 4 בביטוח ישיר)?
3. האם "הגדלת השתתפות עצמית לירידת ערך (מנזק הרכב)", התיאור שכתוב ב-AIG, תואם ל"השתתפות עצמית בנזק לירידת ערך" בביטוח ישיר?
4. האם יש סיבה לביטוח של 2 מיליון ש"ח לצד ג'? עם כל הכבוד, אני לא נכנס באוונטדורים כל שבוע, וגם אם כן, זה סכום שהוא נראה לי די הזוי, הרי ש-super car חדשה עולה ככה.
5. האם נהוג להתמקח על סכום הביטוח של צד ג' בכדי להוריד את עלות הפוליסה הכוללת?
6. האם ישנם עוד פרמטרים, נסתרים או גלויים, שניתן להתמקח עליהם כדי להוריד את המחיר הכולל של הפוליסה?

 

אם יש עוד משהו שפספסתי, אשמח להארות.

 

תודה.

 

 

עריכה אחרונה ב-2 ליוני, 2023 על ידי Fraysa

[sperial]

1. יש פוליסות שמעסות רק מוסך הסדר. יתכן שההשתתפות העצמית למוסך לא בהסדר רושמה במקום אחר, אפילו בהמשך הפיסקה.

 

2. כשמו כן הוא: בירעדת ערך אתה מקבל את הסכום מינוס משהו, מקובל 1.5%.

 

3. לא. אתה יכול להגדיל השתתפות עצמית על מנת להוזיל את הפרמיה.

 

4. 2 מלש"ח זה לא הרבה. אתה יכול להיות אחראי לתאונת שרשרת ולשלם תיקון ל-3 מרצדסים, או לעיריה תמורת רמזור ועמוד תאורה שהורדת. מצד שני, ההפרש בין כיסוי של מיליון לכיסוי של שניים קטן - עשרות שקלים בשנה - כי מספר התאונות היקרות האלה קטן.

 

5. אפשר, ממש לא מומלץ. אם כבר אז להגדיל. ראה לעיל.

 

6. חפש כל מיני כיסויים נוספים כמו גרירה, זכוכית וכו'.

עריכה אחרונה ב-2 ליוני, 2023 על ידי sperial

[itzik123]

1. להבנתי במוסך רגיל זה 2,440.

2. כפי שכתב ספריאל. זה פחות או יותר הסכום שמקובל. בAIG לעומת זאת ההשתתפות העצמית הרבה יותר גבוהה (5%) בתמורה להנחה שנתית בסך 60 ש"ח.

3. כן, כדלעיל (2).

4-5. כנראה שתוכל להפחית את המחיר בכמה עשרות שקלים. נכון, הסיכוי לגרום נזק כזה הוא קלוש ואנחנו לא מבטחים את כל המקרי קצה אבל לענ"ד במקרה הזה כדאי להשאיר כך.

6. ביטוח גרירה פנסים ומראות אתה יכול לבטל. אלה דברים שכנראה תוכל לעמוד בהם. אבל לשיקולך כמובן.

 

כמו שהבנת, שיווק או 'מסחרה' הם עיקר הסיבה לפערים.

[mcaspi]

שקול אם שווה לך להגדיל השתתפות עצמית בירידת ערך ל-5% במקום 1.5% בשביל 60 ש"ח. מחיר זול יותר היום יכול להיות יקר יותר מחר.

 

כדאי להשוות גם את הפוליסות וכתבי השירות (באתרי חברות הביטוח) ולראות, למשל, את ההבדלים במספר ימי הרכב החלופי, לכמה זמן מתחייב נותן שירותי הדרך להגיע, זהותו והמוניטין שלו (נתי בשני) ועוד. ישנן חברות שמאפשרות לשנות פרטים כאלו ואחרים.

עריכה אחרונה ב-2 ליוני, 2023 על ידי mcaspi

[Fraysa]

תודה רבה על כל התגובות הנפלאות.

 

שתי שאלות נוספות:

1. לא סגור שהבנתי את משמעות ערך הכינון. להבנתי, במקרים בהם חברת הביטוח אינה יכולה להחליף חלק משומש בחלק משומש, קרי בדיוק אותו החלק (הרי שהאינטרס שלה לחסוך בכסף) והיא נדרשת להחליף את החלק בחלק חדש יותר, שברוב המקרים אם לא בכולם עולה יותר, ערך הכינון הוא אותו הפרש בין החלק המשומש לחדש. האם ערך הכינון מצוין בפוליסה? לא ראיתי זאת, אך כן הסוכן ב-AIG טען שיש לי "ביטול ערך כינון". האם זה דבר סטנדרטי?
2. היכן מגולמת "ירידת ערך הרכב"? זאת אומרת: נניח ועשיתי תאונה עם הרכב והשמאי קבע שישנה ירידת ערך של 7%. ההשתפות העצמית שלי במקרה כזה היא 1.5%, זאת אומרת שאני אמור לקבל 5.5% מערך הרכב מחברת הביטוח. לכשאני אמכור את הרכב, הרי שצריך להוריד את הערך הזה של ה-5.5% משום שזה כסף שאני קיבלתי. האם זה כתוב איפשהו? האם באמת מתייחסים לזה בעולם האמיתי?

 

לפני 5 שעות, itzik123 כתב:

1. להבנתי במוסך רגיל זה 2,440.

 

זה נשמע הגיוני, אך משום שבין השורות של הפוליסה ומוסך ההסדר, לא הייתי בטוח. אתקשר אליהם כדי לוודא.

 

לפני 5 שעות, itzik123 כתב:

6. ביטוח גרירה פנסים ומראות אתה יכול לבטל. אלה דברים שכנראה תוכל לעמוד בהם. אבל לשיקולך כמובן.

 

אכן מדובר בדברים שאני אישית יכול להתמודד איתם והתמודדתי איתם בעבר. השאלה כמה זה בדר"כ מנסיונכם באמת מוזיל?

 

לפני 5 שעות, itzik123 כתב:

כמו שהבנת, שיווק או 'מסחרה' הם עיקר הסיבה לפערים.

 

מדינת ישראל, מדינת הקומבינות.

 

לפני 4 שעות, mcaspi כתב:

שקול אם שווה לך להגדיל השתתפות עצמית בירידת ערך ל-5% במקום 1.5% בשביל 60 ש"ח. מחיר זול יותר היום יכול להיות יקר יותר מחר.

 

זה מה שהסוכן שלי שאמור "לדאוג לי" סגר. קצת עצוב עכשיו כשאני מבין במה מדובר...

 

לפני 4 שעות, mcaspi כתב:

כדאי להשוות גם את הפוליסות וכתבי השירות (באתרי חברות הביטוח) ולראות, למשל, את ההבדלים במספר ימי הרכב החלופי, לכמה זמן מתחייב נותן שירותי הדרך להגיע, זהותו והמוניטין שלו (נתי בשני) ועוד. ישנן חברות שמאפשרות לשנות פרטים כאלו ואחרים.

 

לגבי רכב חלופי, בביטוח ישיר הם טוענים שיש התחייבות לקבל רכב חלופי אפילו עד מקום התאונה תוך X שעות (או יום, לא בדיוק זוכר), כולל התחייבות לתיקון

עד 3 ימי עסקים ובמידה ויש חריגה אז מקבלים 100 ש"ח ב-BUYME לכל יום חריגה. כמובן שמדובר בשטות שיווקית, אבל כל הדברים האלה בסוף מן הסתם מתורגמים

לכסף שאני משלם, אז אבדוק מה ניתן לעשות גם בנושא הזה.

[itzik123]

1. לא זוכר בדיוק מהו עניין הכינון אבל למיטב זכרוני זה לא כסף גדול.

 

2. זה מתועד בחברת הביטוח ואמור להופיע בדו"ח סליקה.

לגבי מכירה, זה תלוי במה מדובר ובאיזה רכב.

אם יש ירידת ערך גדולה בעקבות תאונה משמעותית, בדרך כלל ה'שוק' מוריד יותר ממה שהביטוח משלם.

 

לפני 37 דקות, Fraysa כתב:

השאלה כמה זה בדר"כ מנסיונכם באמת מוזיל?

יש פרמיה משמאל לכל סעיף, זה מה שתחסוך אם תוותר על כל סעיף. אבל בגלל שאצלך המחיר הסופי נמוך יותר (כפי שכתבת), גם החסכון שלך מן הסתם יהיה נמוך יותר. אבל זה הסד"ג.

 

שבת שלום

[mcaspi]

לפני 12 שעות, Fraysa כתב:

זה מה שהסוכן שלי שאמור "לדאוג לי" סגר. קצת עצוב עכשיו כשאני מבין במה מדובר...

סוכן הוא קודם כל נציג של חברת הביטוח ולא שלך, ואתה אמור לבדוק את ההצעות כפי שעשית. את הסעיף הזה ניתן בד"כ לשנות.

[sperial]

"ערך כינון" זה בעצם תשלום שאתה משלם מראש על מנת להשיב את הפוליסה לקדמותה אחרי תביעה.

 

עקרונית עם תשלום תביעה הפוליסה אמורה להתבטל, וזה גם מה שקורה במקרה של אבדן מוחלט. אבל כאשר יש נזק חלקי והרכב מתוקן אתה אמור לחדש את הפוליסה תמורת תשלום כלשהו. בסעיף "ערך הכינון" אתה משלם תמות חידוז זה, אבל לפיתחשיב של ביטוח (כלומר התשלום "מתחלק" גם עם רכבים שלא ניזוקי (בעצם, דומה לביטוח עצמו, שבו אתה משלם מראש תמורת תיקון הרכב לפי תחשיב שמחלק את סכום התיקונים הצפוי לכלל המבוטחים על פני כולם, כמובן עם שולי רווח למבטח.