pooh-bear

בטח לא הבלנו עם הבעיה ה"קטנה" של זיהום אוויר, אלא אם בא לך להשקיע בה עוד כמה אלפים, או לנסוע בלי טסט.

C4 מסוף העשור הקודם בדגמים המאובזרים כוללת למיטב זכרוני בקרת שיוט, ועשויה להיות סבירה אם טיפלו בה יפה. שלא לדבר על אחותה הגדולה כמובן, אבל זה כבר טירוף פרטי שלי.

מסכים^, וזה גם נשמע מדמ"ח hardcore, עם המתמטיקה והכל. ואם אתה עושה את זה לבד בפתוחה, זה פי כמה יותר קשה. אתה יודע לאיזה תפקיד בערך אתה מכוון? כי ידע טכני יביא אותך לרוב לתפקיד טכני, לפחות בהתחלה, והיה נשמע שזה לא הכיוון שאתה מחפש. אם תוכל להגדיר לפחות סוג של תפקיד זה כאמור יעזור. לגבי MBA - לא בטוח שזה בזבוז מוחלט, בייחוד אם אתה מגיע ממקום יחסית מבודד, כמו מתפקיד טכני שבו באג רודף באג. לא יודע איך זה בחשבונאות. זה קצת מכיר לך את העולם הגדול (כלכלה, השקעות, חשבונאות, אסטרטגיה עסקית, שיווק) ונותן לך לייצר קשרים (בייחוד בסוף התואר, דרך מפגשי בוגרים), בהנחה שאתה יודע ומעוניין לייצר קשרים.

נתי, דבר ראשון, חבל שאתה נעלב וגם חבל שאתה מוכר כל כך מהר. למה אם אפשר לשאול? אבל בכל זאת, לא ברור למה בדיוק ציפית. קנית רכב לא זול, די נדיר ועם שוק בעייתי. אתה מנסה למכור אותו אחרי שנה או פחות, ומבין בעצמך שהמחירון הוא לא ריאלי, כי מי שקונה ממך את הרכב במחיר שאתה מבקש יכול להוסיף סכום לא גדול ולקנות אחד חדש, ואז גם להנות ממימון ואחריות מלאה. אתה לא היית עושה אותו דבר במקום? אין שום דרך אחרת להסתכל על זה: אם אתה קונה רכב חדש ומוכר אחרי שנה, אתה מפסיד. הרבה. ככה זה היה וככה זה יהיה, ואתה מבין למה. בפעם הבאה, אם אתה קונה רכב חדש, תקנה אחד שתרצה להחזיק כמה שנים, או שתהיה מוכן לספוג הפסד גדול. נכון שהצעה של 80,000 היא "מעליבה", אבל אל תשכח שמישהו צריך לשלם ריבית על הסכום הזה, להחזיק את האוטו ולנסות למכור אותו, כשהוא כבר משומש, והעובדה שהוא נמכר כל כך מהר די מחשידה. עם כל הכבוד, קנית רכב חדש, לא ביטוח נגד ירידת ערך, ויבואן (כל יבואן) הוא עסק כלכלי, לא גמ"ח. לא חושב שיבואן אחר יציע לך תנאים הרבה יותר טובים, אבל אולי אני טועה.

אם אתה לא מחפש להכנס למשרה טכנית hardcore, יכול להיות שתואר במדמ"ח יהיה קצת אוברקיל. כלומר הוא בטח לא יזיק, אבל לא ממש ברור לאיזה תפקידים לא לגמרי טכניים הוא יקדם אותך. מה לגבי MBA? זה נשמע כאילו אתה מחפש איזו משרה ב-fintech, אבל לא ממש מהצד הטכני. יכול להיות שזה יוכל לעזור לך להגיע למשהו קצת יותר "ניהולי" (אסטרטגיה, bizdev, אנליסט) כשאתה מביא איתך ידע חשבונאי כערך מוסף. וזה גם יוצר קצת קשרים, אם יש לך את היכולת והרצון לייצר אותם.

אתה מבין שאם תשלם לכולם יותר תקבל מהר מאוד אינפלציה, נכון? זו לא שאלה של "כמה כסף" כל אחד מקבל אלא כמה "יכולת קנייה" כל אחד מקבל. לגבי מי מהם צריך לקבל יותר - אני חושב שהרופא. כמה יותר זו שאלה מעניינת.

ג'וני בוי, קראתי כמה פעמים את התגובות שלך ואני חושב שאתה צריך קצת ריאליטי צ'ק. פקקים תמיד יהיו. אי אפשר להכניס מיליוני אנשים על שטח קטן, לנייד את כולם לעבודה וחזרה כל יום ולעשות את זה ב-100 קמ"ש. זה לא עובד בשום מקום בעולם. לא משנה כמה כבישים יבנו, זו בעיה לא פתירה. לעניין 531, זה כביש שהיה לטעמי ממש חסר, בתור כפר סבאי לשעבר. הוא מחבר את כפר סבא ורעננה להרצליה וכביש 2 במהירות ובנוחות, וגם מקל מאוד על העומס בכביש 5. לעניין המחלף המדובר, לדעתי המחסור בחיבור בין 531 לכביש 4 נובע מבעיות בשטח, לא מתכנון לקוי. כנראה שאין מספיק מקום לבנות מחלף כזה בנקודה הזו בלי להזיז חלק מהמבנים בצומת. נכון שזה לא אידאלי, אבל זה מה יש, וזה עדיף בהרבה על המצב שהיה קודם. באופן כללי תשתיות הכבישים באזור השתפרו פלאים בשנים האחרונות (רעננה צפון, בני דרור וכביש 553) ככה שצריך לפעמים גם לפרגן. עכשיו רק חסר תח"צ נורמלית, ובא לציון גואל.

הכתבה פה. מישהו שמע על זה? ניסה? יודע משהו? או שזה עוד ניסיון של חברות הליסינג למכור כמה פוקוסים? מה אתם אומרים?

זה הימור לא קטן. רכב כזה יכול לנסוע חצי שנה בכיף, ויכול גם לעשות לך את המוות. מה תעשה אם דוקא האופציה השנייה תתממש? לדעתי, בסיכוי סביר מי שמחזיק רכב כזה לא החזיק אותו עד היום כי הוא היה כל כך טוב, אלא כי לא היה לו איך להחליף, ומוכר אותו כי משהו משמעותי (ויקר) מצריך החלפה. לא כולם כאלה כמובן, אבל בסביבת המחיר הזו ההסתברות ליפול על מישהו כזה עולה משמעותית. לדעתי, עדיף לקנות משהו כמה שיותר חדש, אולי אפילו בעוד כמה שקלים, ואחרי שנה לספוג 5000₪ ירידת ערך כדי למכור מהר. זה כנראה יצא יותר כלכלי, כי תספוג את אותה ירידת ערך, והסיכוי לטיפולים מפתיעים משמעותית נמוך יותר. אם ידני זה אופציה, הייתי חושב למשל על קליאו דור 3 או 206+. מהשניה יש אקזמפלר אחד שנראה סביר ומבקשים עליו 19, אבל כבר במודעה מציינים שיש גמישות: http://yad2.co.il/s/c/o96wdm אני מניח שתוכל בקלות לקבל אותו במשהו שמתקרב לתקציב שלך, ולמכור ב-5,000₪ פחות אחרי שנה אם כי אני לא בטוח שהחלק הזה יהיה קל. מצד שני, רכב מ-2011 עם פחות מ-100,000 ק"מ יהיה בסבירות גבוהה אמין משמעותית.

המס הזה מאוד הגיוני, פרט כמובן לעובדה המצערת שהוא לא מתחשב בגיל הרכב (או בעצם במחירו הנוכחי) במקור הוא נועד להפחית קצת את תופעת הליסינג. אם אתה זוכר, פעם שווי מס נקבע לפי קבוצות הרישוי והיה נמוך משמעותית מעלות הליסינג למעביד (סד"ג של 1000 וקצת לקבוצה 2). לבעלי משכורת גבוהה יחסית, היה יוצא זול יותר לקחת רכב בליסינג מאשר להחזיק רכב משומש, רק כי הם שילמו הרבה פחות מס משווי הטבה. שזה כמובן לא הגיוני בשום צורה שהיא (הטבת מס שרק עובדים חזקים יכולים לנצל, ללא שום יתרון למשק). לשמחתינו, חלק מהשפעות שווי המס הדיפרנציאלי היו גיוון בשוק הרכב בכלל, כי הביקוש כבר לא נקבע אך ורק לפי קבוצות רישוי. עד אז נמכרו פה בעיקר משפחתיות 1.6 אוט', כי זו היתה ההצעה הכי הגיונית בליסינג. ולמקרה שלך, אם העובדת לא יכולה להשתמש ברכב מחוץ לעבודה (כלומר היא לא לוקחת אותו הביתה) למיטב הבנתי זה לא נחשב רכב צמוד ולכן אין שום חבות במס. לא יודע לגבי אכיפה, אבל לא נראה לי ששווה להסתבך על סכומים כאלו, או בכלל.

מנסיוני תואר במדמ"ח הוא בעצמו 125% משרה, ככה ש-250% משרה יהיה לך קצת יותר מדי לדעתי. זה מאוד תלוי ביכולת האישית שלך, ברמת הריכוז שלך, וביכולת שלך ללמוד, ובייחוד לכוונן את רמת הלימוד בהתאם לציון שאתה רוצה לקבל. אישית הכוונון הזה הוא החלק הקשה ביותר - לרוב או שאתה מבין או שאתה לא מבין, מאוד מאוד מורכב להצליח לקלוע בדיוק לרמת השקעה סבירה לקבלת ציון סביר. גם סטודנטים שעובדים במהלך התואר עובדים יומיים בלבד, וגם זה לרוב רק משנה שנייה או שלישית. יותר מזה זה כמעט בלתי אפשרי, וגם זה מביא אותך בהרבה מקרים למרוח את התואר על יותר מ-3/4 השנים הסבירות. אתה צריך להיות קצת יותר ספציפי. עם תואר במדמ"ח (בהנחה שלא נשארת כחוקר באקדמיה) המשרות הראשוניות הן מאוד טכניות. משם כל אחד ממשיך לתפקידים שמתאימים לו (ניהול, ניהול מוצר, שיווק, תמיכה ווטאבר). לדעתי עם תארים פחות טכניים (כמו מערכות מידע) לא תגיע לתפקידים ממש טכניים (בקיצור, לא תכתוב הרבה קוד, בטח לא ממש חשוב). זה יכול להתאים, השאלה היא מה אתה ממש מחפש. לדעתי, הגיל הוא לא הבעיה העיקרית (בהנחה שאתה מבין ומקבל שתהיה בסביבה של אנשים צעירים בכמה שנים, שתחזור להיות סטודנט במשרה כמעט מלאה ושאחרי התואר תתחרה על תפקידים ומשכורות עם חבר'ה בני 25-30). אני לא באמת יודע, אבל נראה לי שאם יש לך משיכה לתחום, יכולת טכנית ואת הנכונות להתחרות בחבר'ה צעירים יותר, בגיל כזה זה עוד סביר. אבל כאמור, אני לא עובד ב-HR, ויש דעות לכאן ולכאן. אם תהיה יותר ספציפי לגבי למה אתה רוצה לעשות הסבה, מה מעניין אותך ומה הרקע שלך אולי תקבל תשובות מוצלחות יותר...

הבעיה עם סיטרואן (ורכבים לא מבוקשים באופן כללי) היא לא רק המחיר שבו הם נמכרים, אלא בכלל היכולת למכור אחת כזו בגיל מזדקן (בסכום שהוא מעבר למכירה לחלפים או לברזל). כמובן שזה מאוד תלוי דגם, ודוקא לפיקאסו ארוכה אולי יהיה ביקוש בקרב מגזרים מרובי ילדים ומעוטי הכנסה, אבל זו לגמרי ספקולציה.

אני לא חושב שאפשר להשוות כלכלית רכב חדש לרכב משומש בן 3 בממוצע. זו לא אותה חוויה ואלו לא אותן עלויות, אלא אם בצורה כלשהיא מבחינת מיסוי ניתן לקצץ בעלות של חדש. בזה אני ממש לא מבין. הפיקאסו הנוכחית (איתנו מ-2014, הקצרה מ-2016) נחשבת לאמינה משמעותית מהקודמת, ולאמינה באופן כללי (יחסית כמובן). עם זאת, מכיוון שנשמע שהזמינות של הרכב משמעותית לכם יותר מהרכב עצמו, הייתי בוחר באופציה האסיאתית. לפחות ברמה התפיסתית הן יותר אמינות. וכלכלית לקנות אחת כזו משומשת בטוח יהיה זול יותר מפיקאסו חדשה (שהיא לא זולה כשלעצמה, וירידת הערך שלה אבסולוטית לא נמוכה, גם אם באחוזים המצב פחות נורא). הדרך שלי להתמודד עם השוק החלש (מאוד) של סיטרואן היא דוקא לקנות כאלו ישנות יותר, שגם אם לא ימכרו אחרי כמה שנים זה לא יהיה אסון. אבל זה עובד לי כי אני יכול לספוג פעם או פעמיים לבקר במוסך בשנה, ולי אישית זו עסקה משתלמת (יחסית).

מקפיץ. לא יהיו עוד כאלו!

לגבי AL4 הוא ללא ספק ח*א של גיר (מניסיון, אני משתמש באחד כזה באופן יום יומי כבר שלוש וחצי שנים), אבל לא נראה לי שבק"מ שלך הוא יהיה קטסטרופה. אצלי הוא כבר הגיע ל-150 ועוד היד נטויה, הבעלים הקודם החליף שסתומים ואני החלפתי שמן פעם אחת. סה"כ נשמע לי די סביר ברכב בן 10 וחצי. לגבי המנוע - הוא באמת לא מציאה, אבל שוב, לא בלתי אפשרי (האטמ', כן? הטורבו כנראה ממש גרוע, לא היה לי).

ברור שיש יתרונות ברכב "מנהלים" לעומת מיקרו ואן כמו הספייס ורסו, אבל לדעתי בלאי של המנוע באזור 140,000 הוא לא אחד מהם. אלו קטגוריות מאוד שונות, קשה לי לראות איך אפשר באמת להשוות אותן. מיקרו ואן יתן מקס' מקום במינימום גודל חיצוני, יהיה חסכוני יחסית, פשוט וקצת ספרטני. רכב "מנהלים" יהיה מאוד ארוך יחסית, בזבזן בדלק (לא שזה כזה רלוונטי לכם), מאובזר, שקט ונח יותר. שני כיוונים די מנוגדים, הבחירה לגמרי תלויה בהעדפות שלכם. ולמה c4 נראית לך כזו "מלכודת"?

Say what?!? הגיע הזמן שאבא שלך יתעדכן קצת. בלי להעליב חס וחלילה. לא רואה איך רכב ישן ב-3 שנים אמור להיות זול יותר לתחזוקה. לא נשמע לי סביר בכלל שבק"מ האמור יהיה בלאי משמעותי במנוע של טויוטה. גם אם תיסע עוד 5 שנים עם האוטו ותעשה 35,000 ק"מ, לא אמור לקרות כלום למנוע. מצד שני, העובדה שכל המכלולים בטויוטה חדשים יותר ב-3 שנים בטח לא תזיק. הטויוטה גם תהיה חסכונית יותר בדלק (אם כי בק"מ שלך זה שולי), וגם הרבה יותר קלה לחניה בעיר. מצד שני, היא תהיה פחות מרווחת ומאובזרת, אבל את זה אתה בטח כבר מבין. כל האמור לעיל בהנחה ששני הרכבים תוחזקו בצורה סבירה, אם אחד מהם הוזנח זה כמובן משנה את התמונה.

לרוב הן לא בתקציב, אבל בדיוק בשבילך יש אחת (לא מכיר אישית כמובן, חובה לבדוק כמו שצריך): סיטרואן c4 פיקאסו, דיזל. בבקשה: http://yad2.co.il/s/c/bnk5rh חסכונית, אמינה יחסית, 3 כיסאות יכנסו בלי שום בעיה, מלא מקום למטען ועוד שני מקומות ספייר אם תחליט לקחת חברים / סבא / סבתא. אל תתרגש מהגודל - היא פחות או יותר באורך של החלופות שציינת, אם לא קצרה יותר מרובן. אבל כאמור, המחיר קצת מחשיד. הייתי בודק שהיא לא עברה תאונה / התעללות, ושיש היסטוריית טיפולים מסודרת.

ב-20 תוכל למצוא רנו קליאו דור 3 ידנית, חדשה בעשור! (אחרי התמקחות קלה), אבל כנראה עם אותו ק"מ.

אני לא יודע מה יקרה למחירי הדיור בשנים הקרובות. אני אישית חושב שהגענו לפיק, או שאנחנו לפחות מאוד קרובים, אבל זו דעתי האישית והמאוד לא קשורה לעניין. אם הייתי חושב לקנות היום דירה הייתי מוודא שגם אם התחזיות שלי לא נכונות, אני לפחות לא אתמוטט כלכלית בגלל זה. אם אתה מחזיר 4500₪ בחודש, אתה משלם בשנה 54,000₪. אם תחסוך בלי לקחת הלוואה כבר הרווחת 12,000₪ בשלוש שנים, ובנוסף תוכל אולי להרוויח עוד קצת אם גם תשקיע את הכסף הזה בדרך. בנוסף, לא התחייבת לכלום. אם תקנה היום דירה בלי לקחת משכנתא, תאלץ לקחת משכנתא עוד 3 שנים על הסכום שהסכמת לשלם היום. יש פה כמה אפשרויות לכשל: א. אם מחיר הדירה ירד, סכום המשכנתא שתאלץ לקחת עלול להיות גבוה מ-75٪, הבנק לא יאשר לך משכנתא ב. אם הריבית תעלה, ההחזר החודשי לסכום שתצטרך עלול להיות גבוה משליש מההכנסה שלך, הבנק לא יאשר לך משכנתא ג. אם ההכנסה החודשית שלך תרד, שוב ההחזר החודשי שתצטרך עלול להיות גבוה משליש מההכנסה שלך, הבנק לא יאשר לך משכנתא ואם יקרו א, ב, ו-ג ביחד (וזה לא כזה לא סביר כמו שאתה חושב, כי ב מוביל ל-א, וילדים מובילים ל-ג), ה' ישמור. לדעתי, אם בשלוש השנים הבאות תוכל לחסוך ביחד עם קרן השתלמות 200-250 אלף ש"ח, בסיכוי סביר תוכל לקנות דירה עוד 3 שנים, ואם לא, תחסוך עוד שנה או שנתיים.

למה? אתה יודע לחזות מה יהיו מחירי הדיור בחריש בעוד 3 שנים? מאיפה הביטחון הזה? יש לך איזה ניתוח כלכלי שתומך בתאוריה שלך? אני שואל ברצינות. אני חושב שאתה לא מבין בכלל את הסיכון. אתה נכנס לעסקה הכי משמעותית כלכלית בחיים שלך, ולא עוצר אפילו לשניה כדי לחשוב מה יקרה בתרחיש הפחות אופטימי. אתה כל כך משוכנע שמחירי הדיור ימשיכו לעלות, שאתה לא חושב מה יקרה אם הם ירדו, הריבית תעלה או ההכנסה שלך תרד (אולי, אם יהיו ילדים, מישהו מכם לא יוכל לעבוד לזמן מסוים). כל תקלה הכי קטנה שתקרה בדרך תחרב לך את כל התוכניות. קנה דירה כשתוכל לקנות אותה. אל תתחייב לכל חייך, בטח לא בשביל דירה בחריש. תשאיר לעצמך מרווח נשימה שלא תתמוטט מכל תקלה קטנה. ותמיד תיקח בחשבון גם את התרחיש הפחות אופטימי. בועה היא מצב שבו ערך הנכס מאבד קשר לשווי הריאלי שלו. אחד האינדיקטורים למצב כזה הוא שאנשים קונים נכסים אך ורק מתוך האמונה שמחירם ימשיך לעלות לעד. אתה בדיוק, אבל בדיוק, שם.

אז אנחנו שוב נגררים לדיון במחירי הדיור. בקצרה, כי כבר דשנו בזה מספיק: לדעתי, זה יגמר מתישהו. בכל העולם מחירי הדיור עלו, וירדו. גם פה זה יקרה. אם אתה רוצה להתחייב למשכנתא גבוהה כל חייך בשביל דירה בחריש, שיהיה לך בהצלחה. אפילו אם נניח שמחירי הדיור לעולם לא ירדו, אין מספיק דירות, לכל משפחה יש עשרים ילדים וכל הבולשיט​ הזה, לא עדיף לשכור דירה במקום קצת יותר קרוב בערך בסכום המשכנתא שלך? לפחות עד שדברים ישתנו? זה לא כיף, אבל גם להיכנס לחוב מטורף בשביל דירה בחריש כשכל שינוי בכיוון ההפוך יחרב את חייך מבחינה כלכלית זה לא כזה כיף. הרבה פחות כיף לדעתי. והנה לנו בועת הנדל"ן in a nutshell.

זה גיבוי, קרי, עותק נוסף למקרה חירום. לא העותק שעובדים עליו. בהנחה הסבירה שאתה רק מגבה לענן, ומשאיר עותק מקומי, (ועוד עותק מקומי לגיבוי), אין שום בעיה. גיבוי כזה מיועד למקרים של קטסטרופה מקומית (נניח, שריפה), במהלכה כל העותקים המקומיים עלולים להיות מושמדים. במקרה כזה, תמיד טוב שיהיה עותק לכל התמונות המשפחתיות במקום אחר, וגיבוי בענן הוא פיתרון בטוח, קל, זול יחסית ודורש מעט מאוד תחזוקה. תמיד אפשר לגבות לשני דיסקים פעם בשבוע ולהעביר אחד מהם למקום שונה, אבל זה מצריך קצת יותר עבודה. יש גם מקרים שבהם תצטרך להחליף ספק. זה כמובן לא נעים, אבל במידה ויש לך עותק או שניים מקומיים, זה ממש לא בעיה.

דעתי המאוד אישית: לא לקנות. לא עכשיו. אתה נכנס פה להוצאות מימון על ההלוואה, כדי שתוכל לשלם עוד הוצאות מימון על המשכנתא, כדי שעוד שלוש שנים אולי תהיה לך דירה חדשה, וכמו שכבר נאמר כל שינוי לכיוון הפוך מהמצופה ישנה לך את התוכניות ויסבך אותך. גם אם הכל ילך כמו שאתה מצפה (כלומר, מחירי הדיור ימשיכו לעלות), תישאר עם חוב ענק לשארית חייך הבוגרים. מה הלחץ לקנות עכשיו? חכה שלוש שנים. תחסוך לבד, בלי לשלם לבנק על הלוואה. אל תתחייב למשכנתא. עוד שלוש שנים, כשתיפתח לך קרן השתלמות ויהיה לך חיסכון של שלוש שנים, תקנה דירה.

א. אנחנו לא יודעים מה תהיה הריבית עוד שנתיים. אפשר גם להציע תרחישים שבהם היא עולה משמעותית. זה יותר דעה אישית ממשהו שניתן לצפות. ב. יש הבדל משמעותי בין הסיכון במשכנתא בריבית לא קבועה שבה התשלום החודשי עלול לעלות, לבין התחייבות חוזית לקנות דירה שלא תוכל לממש כי לא תעמוד באחוז המימון המקס' / בהחזר החודשי המקס' / כי ערך הדירה ירד משמעותית. אלו שני סיכונים שונים, וגידור של השני הוא, לדעתי, משמעותי יותר.