Nemesis

כל UPS והדרך שלו. אם לא כתוב הדרך הכי בטוחה היא לנתק מהחשמל ולבדוק מה קורה. אבל זה צריך לקרות כאשר יש עומס עליו, בדיקה כזו בלי שיש עומס שמושך ממנו לא מראה כלום. לא נתקלתי ב- UPS שלא ניתן להחליף לו סוללה, אבל לא מכיר את התדיראן הזה. לי בשלב מסויים נמאס להחליף סוללות כל איזה שנה וחצי ב- 300 ש"ח, ולא משתמש יותר ב- UPS בבית. לאחרונה קניתי את ה- Ecoflow River 3 plus לצורך הפעלת איזה רובוט איפה שאין חשמל, אבל הוא יכול לשמש כאחלה UPS. אם הוא יחזיק 10 שנים, כנראה שעלות השימוש בהשוואה בינו לבין UPS "רגיל" תהיה דומה פלוס מינוס.

אני ממש לא מבין את החישוב שלך. הפנסיה היא עד סוף החיים + קצבת שארים לפי הגדרה אם יש שארים. הפנסיה צמודה למדד המחירים לצרכן. בקרן פנסיה עדכנית, לפי מקדם 1:200 אתה מקבל כל חודש בסביבות 6% צמוד מדד ממה שצברת בפנסיה. בביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח ונמוך, יותר מזה. זה מה שאתה צריך לקבל בהשקעה כדי לא לאכול את הקרן. מי יכול להבטיח לך דבר כזה? במחקר טרינטי בדקו היסטורית מה אחוז המשיכה הבטוח מתיק מושקע (50% מניות, 50% אג"ח למיטב זכרוני) על שיספק קצבה ל- 30 שנה. הגיעו למספר 4% צמוד מדד שיספיקו ל- 30 שנה ב- 95% מהתרחישים. כלומר ב- 95% מהתרחישים נשאר לפחות דולר אחד בתיק בתום 30 שנה. ב- 5% מהמקרים התיק נגמר לפני. בהרבה מקרים כמובן התיק גדול לאחר 30 שנה. 6% זה אחוז משיכה גדול ב- 50%. אחוז מקרי הכשל יהיה גדול בהרבה. אתה מוכן לקחת סיכון כזה? בנוסף, מי הולך לטפל לך בהשקעה ובמשיכה מהתיק בגיל 85? אתה לבד כאשר היכולת הקוגניטיבית הולכת ומתדרדרת לאורך השנים? כאשר יש הרבה אנשים חלקלקים שישמחו להפריד קשישים מכספם? בני משפחה שלמרבה הצער לפעמים האינטרס שלהם שונה מאשר האינטרס של הקשיש? לפעמם ברצונם או לפעמים בהשפעה של בן/בת זוג?

הבעיה היא הסוללה. במיוחד ב- UPS Standaby אתה צריך לעשות בדיקה יזומה כל תקופה. הסוללה בד"כ קפוט אחרי שנה - שנתיים ודורשת החלפה. הבעיה היא שאתה לא יודע שהיא קפוט, ואז זה פשוט לא מחזיק לך את המחשב אפילו לעשר שניות.

יש מכשירים כמו Ecoflow River 3 שיכולים לתת מענה טוב לעניין, וגם גמישים בהרבה לצרכים אחרים.

הסוף של המדיניות קרוב, אבל לדעתי עדיין לא. לאשתי רכב ידני עדיין, ובהשכרות האחרונות באירופה הזמנתי וקיבלתי רכבים ידניים.

טאבון הנינג'ה נרכש (מרדה לא היה בערכה אבל כבר יש). פיצות ראשונות יצאו קלי קלות, פחות מ 2.5 דקות. הבצק יוצא מעולה, אבל למעלה זה נשאר יחסית רטוב לעומת אפיה בגריל גז על אבן (4-4.5 דקות). בינתיים לא ככ מצליח להבין למה. לא ניתן להשאיר יותר זמן, יישרף.

לא ככ הבנתי למה צריך להחליף צילינדר במקרה התקנה של נוקי?

נשמע טוב. אתה מצליח להרים אותם בלי בעיה אחרי שהבצקים יושבים על משטח כל כך הרבה זמן? ועוד עם הרוטב?

תודה. לא חייב להיות גז. מחפש טאבון למתחילים לראות אם זה יהיה בשימוש קבוע או יהפוך לרהיט בשימוש פעם בשלושה חודשים. בינתיים אופה פיצות בתנור עם משטח פלדה וירקות ובשר על גריל גז. אתה חושב שכדאי לטבול רגל קודם כל עם נינג'ה חשמלי?

לדעתך עדיף ביחס ל Roccbox? כבר יש אותו בארץ, מחיר דומה כרגע.

היי, נרכשה דירה יד שניה שנעבור אליה עוד כמה חודשים. יש שם מזגן מרכזי LG בן 13, אותו מזגן כפי שיש אצלי היום. רוצה להחליף ליחידות חסכוניות נפרדות יחסית. הרעיון הוא להכניס יחידת אינוורטר עם 2 מאיידים לחדר שינה הורים פלוס חדר צמוד. מקלחון הורים ישופץ אז יועבר ניקוז משני החדרים למקלחון. בשני החדרים הצמודים למסתור הכביסה עוד יחידה עם 2 מאיידים, הממד צנרת דרך פתח הברזל החיצוני עם פלטה מיוחדת לצנרת, והחדר המרוחק דרך הקיר למסתור הכביסה. בשטח המשותף מזגן נסתר 4 כח סוס עם מאייד בגבס. עלות ציוד משוערת בסביבות 17,000 שח לפני עבודה. כרגע אין תדיראן עם 2 מאיידים במלאי אז ממתינים. מה דעתכם? בהתחלה חשבתי על זוג vrf, אחד למשותף ואחד לחדרים, אבל הפתרון הזה נראה יותר יקר בהרבה ופחות גמיש במקרה של תקלות.

מה שאתה כותב מראה שאתה פשוט לא מבין. כן עוד לא משכת את הכספים שהופקדו לקופת גמל להשקעה הם בסטטוס קצבה מוכרת. משכת ושילמת מס? הם כסף רגיל ככל כסף אחר. ניידת לקרן פנסיה? סביר להניח שהם שמרו על סטטוס, אבל צריך לבדוק שלא היתה טעות ביורוקרטית. זה אינטרס שלך שיהיו קצבה מוכרת, למה שתרצה להפוך קצבה מוכרת לקצבה מזכה?! זה ירייה ברגל. זה נכון לגבי גיל 60, לא נכון לגבי גיל 67 כי יש פטור ממס על קצבה מזכה. תגיד אתה צוחק עלי? בכל פוסט אני מנסה לשכנע פה שאנשים לא יעשו צעדים פזיזים בלי יעוץ. כתבתי במפורש שתלך ליועץ פנסיוני עצמאי עם התמחות בפרישה ומיסוי בפרישה כי זה מסובך! איפה ייעצתי לך בכלל לעשות משהו בכלל? רק הדגמתי ניואנסים בדברים שאנשים חושבים שהם פשוטים והם לא פשוטים בכלל. כתבתי המלצה לפעולה איפשהו? אני מבין כנראה יותר מ 95 אחוז מהאנשים שזה לא המקצוע שלהם, וההמלצה היחידה שלי היא ללכת ולהתייעץ עם בעל מקצוע רלוונטי. לא יועץ פנסיוני של הקופה. יועץ עצמאי, בלתי תלוי, שמבין ספציפית בפרישה, עדיף פרישה מוקדמת ובמיסוי הפרישה.

מה שכתבתי הם דברים שאני יודע בוודאות, אבל ייתכן ויש ניואנסים שאני פחות בקיא בהם. אני לא איש מקצוע בתחום, אבל בהחלט ניסיתי ללמוד קצת בעניין. אבל אני יודע בוודאות שיש הבדל בין סוגי הקצבות ויודע בוודאות שאין זכאות לפטור ממס על קצבה מזכה בגיל 60. סביר להניח שאתה טועה בכך שאתה חושב שכל הכספים הם קצבה מזכה. כיוון שקופת גמל להשקעה אינו גוף שיודע לשלם קצבה במילא צריך לנייד את הכספים לגוף משלם קצבה. זה גם מזלך שכנראה ההעברה לא שינתה את הסטטוס שלהם מקצבה מוכרת לקצבה מזכה. אם הסטטוס משתנה אתה אוכל אותה קשות כי הפכת כספים שהם פטורים ממס לכספים חייבים במס. סביר להניח שזה לא קרה, אבל בהחלט צריך לבדוק שהכספים האלה מוגדרים נכון. אולי היה צריך מסמך כלשהו, אישור פקיד שומה? אין לי מושג בפרוצדורה. אולי גם כדאי שהקצבה המוכרת תהיה בגוף אחד והקצבה המזכה תהיה באחר בעת משיכה על מנת למנוע טעויות המשיכה? לא יודע, עניין פרוצדורלי.

קצת קשה לענות ספציפית בציטוט על הדברים כאשר אתה עונה בתוך הציטוט. בכל אופן, בעניין היועץ שאלתי אם ביצע בעצמו או לא - כי אם הוא מבצע בעצמו הוא לא יועץ, הוא סוכן. בכל אופן, אין טעם ביועץ כדי למקסם דמי ניהול. חבל על הכסף לטעמי. בעניין שאר הדברים - פיספסת מקילומטר. אתה לא תשלם מס הכנסה כשאתה פורש בגיל 60 כמו גמלאי שפורש בגיל 67. אתה תשלם מס רגיל בערך, ואילו גימלאי שפורש בגיל 67 יקבל פטור ממס על בערך 5000 שח בחודש בהנחה והוא לא פדה פיצויים פטורים במהלך 32 שנות העבודה האחרונות או רוצה למשוך סכום מסויים חד פעמי. גימלאי שפורש בגיל 60 לא יקבל את הפטור הזה ממס. מה קורה לפטור הזה ממס והאם הוא יכול להחיל אותו מגיל 67 כאשר פרש בגיל 60? אין לי שמץ של מושג מה הניואנסים בעניין הזה. בהקשר הזה כדאי גם להכיר בהבדל בין קצבה מזכה (פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) לבין קצבה מוכרת (קופת גמל להשקעה למשל). רק על קצבה מוכרת יש לך פטור ממס גם בגיל 60. זה לא ככ פשוט כמו שאתה חושב.

מה הכוונה עברתם בין חברות שונות כדי למקסם דמי ניהול? האם הוא ביצע את המעבר בפועל? סכום צפוי משוער הוא דבר טריוויאלי למדי שהוא אמור להנפיק בקלות. אז אתה מדבר על פרישה מוקדמת. מתחת לגיל פרישה מעבודה הרשמי למיטב ידיעתי אינך זכאי להחיל על הקצבה פטור ממס על קצבה מזכה. אני ממש לא יודע איך עובד עניין הפטור ממס כאשר מתחילים למשוך לפני גיל פרישה. כלומר המיסוי אמור להיות רגיל, ורק בגיל 67 אתה יכול לנצל את הפטור. אבל איך זה מחושב בצורה כזו אין לי שמץ של מושג. אולי כדאי לך בשלב ראשון למשוך רק קצבה מוכרת (למשל קופת גמל להשקעה) ואולי למשוך קרן השתלמות למשל כסוג של אנונה כדי לא לפגוע בפטור ממס של הקצבה המזכה (פנסיה). עניין מסובך - ממליץ למצוא יועץ פנסיוני הבקיא מאוד בענייני פרישה ומיסוי בפרישה מוקדמת.

אולי יש לו ביטוח מנהלים שמבטיח לו קצבה של 6,500 ש״ח על כל מיליון שחסך כאשר בקרן פנסיה יקבל 5,000 ש״ח בחודש על כל מיליון שחסך? סתם דוגמא. זה לא עניין של הסתרה. זה עניין של רגולציה ותקנות מסובכות ולא פשוטות בכלל, שקשות יחסית להבנה. אתה גם יכול לנהל בעצמך משפט בבית משפט השלום אם תרצה. כל המידע קיים, אתה לא חייב להיות עורך דין בשביל זה. אבל 99% מהאנשים לא יצליחו לנהל תיק בבית משפט השלום מבלי לטעות בעניינים מהותיים או פרוצדורליים שבסוף עלולים לפגוע בהם כי זה מסובך מדי. אדרבא, דווקא למישהו כזה כדאי כפל כפליים להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה בפרישה. במיוחד כאשר יש לו ערב רב של מוצרים. בפרישה יש הרבה החלטות בלתי הפיכות שצריך להחליף. קצבאות מובטחות? כן? לא? גובה פנסיית שארים? השפעה על הקצבה של הבחירות הללו? האם יש כספים שהוא רוצה להשאיר להורשה בין דורית ממה שהצטבר? קיבוע זכויות מול מס הכנסה? ביצוע טעות עלול לעלות בסכומי עתק וזה לא בר תיקון.

אתה מסתכל על הדברים מנקודת המבט הצרה שלך ושכמותך, אבל שאלת שאלה כללית - לא מבין למה צריך לשלם עבור ייעוץ פנסיוני. לך אולי אין ילדים, אבל לרוב האנשים יש ילדים, חלקם עם מוגבלות. אז עניין כזה בהחלט רלוונטי עבורם. להרבה אנשים יש ביטוחי מנהלים, חלקם כדאיים, חלקם לא, חלקם גבוליים. על מי יסמכו שיעזור להם להחליט את ההחלטות הנכונות? לא על כל דבר אפשר למצוא תשובה ברורה בגוגל ובטח שהחברות לא מנדבות מידע. למשל מידע בעניין ילד מוגבל עד לא מזמן היה נדיר למדי. גם בעניין ביטוחי מנהלים בהם התשואה הולכת לתגמולים קשה למצוא מידע. נניח ואתה עובד באותו מקום 25 שנה, לא חתום על סעיף 14, ובמחי ניוד קטן הקטנת את חבות הפיצויים של המעסיק ב- 200 אלף ש״ח. המידע לא מאוד נגיש, בטח ובטח אם אתה לא יודע מראש לשאול את השאלות הרלוונטיות. נ.ב. לביטוח מנהלים בהחלט יש מרכיב ביטוחי, זו המהות המרכזית שלו - ביטוח. אפשר כמובן לצמצם אותו כי לרוב הוא די יקר - אם אתה יודע לבקש את זה. גם בעניין הביטוח מנהלים שאמרת שהוא לקצבה בלבד ולא הוני. לא מדויק בכלל. עד 2008 היה ניתן להפקיד כספים בייעוד הוני. יש הרבה אנשים שנצברו להם כספים בייעוד הזה. יש גם כמובן עניינים נוספים. לאנשים מבוגרים יותר, מה היתרונות והחסרונות בהפקדה לפי תיקון 190 לעומת גמל להשקעה? אף אחד לא אומר שצריך לעשות ייעוץ פנסיוני כל שנה. אבל ייתכן שפעם - פעמיים בעשור, כדאי - במיוחד לפני שמבצעים שינויים גדולים בכספים הפנסיוניים.

ברור שלא צריך ללכת ליועץ פנסיוני כדי לשאול אותו איפה דמי הניהול הכי טובים. זה מיותר. אבל יש דברים הרבה יותר מורכבים שלרוב אנשים, ואפילו רוב הסוכנים לא יודעים. האם ידעת שילד בעל מוגבלות יכול לקבל קצבת שארים לכל החיים, ועד לפני זמן קצר, אם היית מנייד את הפנסיה לאחר שהתגלתה המוגבלות הילד כבר לא זכאי לקצבת שארים לכל החיים? האם אתה מסוגל לבצע חישוב כדאיות בין ביטוח מנהלים בדמי ניהול מסוימים ומקדם קבוע מסוים לקרן פנסיה? האם אתה יודע שבביטוחי מנהלים מסוימים, הרווחים על סעיף הפיצויים נצברים לתגמולים ולא לפיצויים, ואם אתה מנייד את הכספים לקרן פנסיה אותם כספים שנמצאים בתגמולים חוזרים לסעיף הפיצויים? האם אתה מכיר את הניואנסים של תקופת אכשרה בניוד כספים בין חברות פנסיה? זה עלול להיות מוקש רציני כאשר יש מצב רפואי קיים כלשהו. האם אתה מכיר את ההבדל בין כספים קצבתיים לבין כספים הוניים והטיפול בהם? סתם מספר דוגמאות, בטח יש עוד שאני לא מכיר. אבל לא הכל מתחיל ונגמר בדמי הניהול.

אתה לא מכיר את מבנה התמריצים שלה. העמלות שהיא מקבלת אינן זהות בכל החברות, ויש הרבה פעמים עמלות שנגזרות מהעברת סכומים מחברה לחברה. עבור ייעוץ בלתי תלוי לי ולבת זוגי שילמתי כ 3,000 שח.מדוע לכאורה בלתי תלוי? היועץ לא מקבל שום תשלום מאף אחד אחר בהקשר לתיק.

אם אתה לא משלם עבור המוצר, אתה המוצר.

בסביבות 10,000 שח למיטב ידיעתי.

ברור שזו לא אסטרטגיה פשוטה וזה מתאים למקרים מסויימים. אבל האסטרטגיה של לנסות לקחת הכל בקלצ נמוך יותר קלה ללקוח טוב. סך ההלוואה בסוף הוא 900 אלף שח (יש את ה 50 אלף ששולמו בהתחלה כדי לקבע מרווחים), כאשר ה 150 אלף שהם בלון יוחזרו תוך זמן קצר מאוד. בסך הכל מהווה בערך 30 אחוז מערך הנכס וההחזר החודשי הוא בערך 33 אחוז מהשכר הפנוי (הנכס נרכש על ידי בת הזוג בלבד). את המומ על הריביות ביצע יועץ משכנתא, אבל את האסטרטגיה ביצע על פי בקשה שלי.

אבל גם לפני שנה כשלקחתי רוב ההצעות משולבות קלצ ומלצ היו 4.7-4.85 ובכל זאת קיבלתי 4.3 כאשר הכל היה קלצ. אם הריבית שאתה מקבל מספיק טובה, החשיפה שלך לקנס במקרה של כדאיות מיחזור כמעט ולא קיימת אלא אם כן אתה ישן על האף.

אבל גם לפני שנה מתי שקובעה ההצעה זה לא משהו שיכלת לקבל מהבנק. קצת תכנון ומזל כפי שכתבתי. היום עם עוגנים נמוכים יותר משמעותית, הייתי מנסה לשאוף ל 4 אחוז ומטה בריבית קבועה מי שמושך הכל בריבית קבועה.

זה לא פשוט עד כדי כך. הדירה נרכשה לפני שנתיים ותנאי ההלוואה נסגרו לפני שנה, כשהמרווחים של הבנקים היו ברצפה ביחס לריביות העוגן. ההצעה באותו זמן היתה 4.3 אחוז על הקל״צ. מתוך הקל״צ נמשך סכום קטן וכך קובע המרווח מריבית העוגן. בשנה הזו שחלפה, ריבית העוגן ירדה בערך באחוז, ולכן כמעט כל הסכום שוחרר בריבית הזו השבוע. זה לא שהיתה להם ברירה. אבל יש כאן 2 אסטרטגיות שכדאי לשקול עבור הלווה המתוחכם. 1. הלוואה בריבית שכולה קל״צ בתנאי שהריבית נמוכה משמעותית מהריבית הממוצעת. זה מונע התייקרות ההלוואה במקרה של ריבית עולה מצד אחד, ומצד שני משאיר המון מרווח תמרון למחזור בלי קנס במקרה של ריבית יורדת. 2. במסירות ארוכות, אפשר לנסות לתזמן תקופות של מרווחים נמוכים ביחס לעוגן ולקבע את זה על ידי משיכה קטנה. כשמגיע הזמן להעביר את כל הסכום - אם תנאי ההלוואה הישנה טובים יותר ממה שיש בשוק - מעולה. אם תנאי השוק דווקא בשלב השני טובים יותר, לא נורא, אפשר למחזר את ההלוואה דקה אחרי. אני באמת לא מצליח להבין למה שלווה טוב שיכול לקבל תנאים טובים, יבחר לקחת חלק גדול או את רוב המשכנתא בריבית משתנה שהיא דומה או יקרה יותר מהקבועה. מילא זה היה זול יותר, אבל זה לא.