ניוד ביטוח מנהלים - לעצמאי

[p0p]

שלום,

קיים ברשותי ביטוח מנהלים בחברת כלל משנת 2012,

קיים לי בתוכנית מקדם של 201 - ע"פ הבנתי המועטה הבנתי שזה מקדם שנחשב טוב ולא כדאי לוותר על התוכנית לכן המשכתי בה במהלך השנים.

אני מפקיד לקופה כל חודש 1000 ש"ח וכו'.

הם גובים ממני דמי ניהול גבוהים מאוד ולא מוכנים להתפשר 4% מהפקדה 1.25% מהחיסכון

 

בדו"ח האחרון נמאס לי מהם סופית :

על הדו"ח רבעוני שני של השנה 2016 (6 חודשים סה"כ) הופקדו כ6000 ש"ח.

מתוכם :

200 ש"ח הפסדים בקרן

393 ש"ח דמי ניהול

474 עלות פיצוי חודשי באובדן כושר עבודה (שחרור הכנסה בטוחה פלוס)

91 ש"ח עלות שחרור מפרמיה באובדן כושר עבודה (שחרור הכנסה בטוחה פלוס)

 

סה"כ הפסדים על הפקדות של 6000 ש"ח הפקדות מתחילת השנה :

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

1158 ש"ח הפסדים.

 

מכיוון שאני עצמאי אני מפקיד כי זה מוכר לי "כהוצאה מוכרת"

אבל במקרה של הפסדים כל כך גבוהים אני לא יודע אם זה בכלל משתלם,

בהפסדים ככה אולי עדיף להשקיע בהימורים אני מרגיש שממש גוזלים אותי.

 

עכשיו נאמר לי שניתן אולי לנייד את הביטוח מנהלים כולל המקדם הנמוך 201 לחברה פנסיונית אחרת

עם תנאים טובים יותר ואולי רווחים בתשואות.

דיברתי עם חברת כלל והם לא מוכנים לשתף פעולה לטענתם לא ניתן לנייד עם שמירה על המקדם,

אלא לנייד לקרן פנסיה ולאבד בכך את המקדם ואני טועה אם אני עוזב אותם.

כך גם אמר הסוכן שלי שגוזל אותי במהלך השנים הם התוכניות הדפוקות שנתן לי.

 

מישהו יכול לייעץ?

[Fitch]

אכ"ע זה לא הפסד. זה ביטוח.

 

דמי הניהול גבוהים.

והבורסה די נפלה בתקופה זו.

 

סה"כ תנסה לחתוך את דמי הניהול להעלאת כדאיות.

[p0p]

הם לא מוכנים לשמוע על התפשרות בדמי ניהול .. מבחינתם הכל תקין.

האם ניתן לנייד ביטוח מנהלים ולשמוע על המקדם 201 ?

[guya72]

בשנת 2013, המפקח על הביטוח אסר על המשך שיווק ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע.

בסוף 2015 ניתן היתר לבצע ניוד בין חברות, תוך כדי שמירה על המקדם המובטח.

אבל... אינני יודע אם חברות הביטוח משווקות פוליסות מתאימות.

 

מסמך של משרד האוצר :

https://goo.gl/PXjLVG

 

כתבות עם מעט יותר מידע על הנושא :

https://goo.gl/7Ax8xE

https://goo.gl/1euvpI

[Fitch]

הם לא צריכים להתפשר.

תנסה לבדוק לנייד לחברה אחרת. החוק מתיר.

[guya72]

הבעיה היא למצוא חברת ביטוח שמוכנה לקבל אותו (או באופן כללי - מבוטחים אחרים עם מקדם מובטח)

[Nemesis]

עם מקדם 201, הייתי כבר מנייד הכל לקרן פנסיה. יש את הקרנות שזכו במכרז של האוצר עם דמי ניהול נמוכים.

כ- 1.5% מההפקדה וכ- 0.01% מהצבירה.

[phpclub]

חברך הטוב ביותר הוא סוכן ביטוח שיודע מה הוא עושה שקודם כל יתן לך ייעוץ

לגבי ההפקדה, אם אתה מקווה שיצא לך מזה משהו בעתיד, אז היא נמוכה מאוד, מקווה שאתה יודע את זה. (אני מפריש 2000 וזה גם נמוך).

אני לא זוכר מה המקדם שלי, אבל כנראה דומה לשלך, והמליצו לי לא לגעת, נכון היו את אלו שקפצו על הפנסיה, אבל אלה עם הוותק שאני יותר סומך עליהם מהצעירים, כולם המליצו לי לא לגעת.

[martines]

בגדול מקדם 201 זה לא רע, אבל רחוק מליהיות משהו ששווה לשמור בכל מחיר. ביטוחי המנהלים עד שנת 2000 היו אלה שבאמת שווה לשמור עליהם עם מקדמים בסביבות של 160, ואפילו 140. עם מקדם כמו שלך הייתי שוקל להעביר את הכסף לקרן פנסיה.

עוד ייתרון שכנראה יש בביטוח שלך לעומת הביטוחים משנת 2015 זה הבטחת המקדם, אבל שוב , זה לא מקדם כזה שמצדיק כל מחיר של דמי ניהול שבא להם לגבות.

כדאי לך לשבת עם יועץ פנסיוני על המספרים ולבדוק מה האפשרות הכי טובה עבורך.

[martines]

חברך הטוב ביותר הוא סוכן ביטוח שיודע מה הוא עושה שקודם כל יתן לך ייעוץ

לגבי ההפקדה,

סוכן הביטוח הוא החבר הכי טוב של עצמו, הוא יקבל את העמלות הכי גבוהות מביטוחי המנהלים, ועוד לא שמעתי על סוכן ביטוח שהמליץ על קרן פנסיה על פני ביטוח מנהלים. הוא לא ירצה להפסיד את הטיול הבא לאיים הקנריים שמסדרת לו חברת הביטוח אם הוא יעמוד ביעדים שלה.

אם כבר אז היועץ הפנסיוני הפרטי הוא החבר הכי טוב שלך.

[phpclub]

איך אני מת על תגובות כאלו

 

נכון שלכל אחד יש אינטרס, זה עדיין לא אומר שהסוכן ביטוח (כולם) רוצה את רעתי

התייעצתי עם כאלו שידעו בוודאות שאני לא הולך להזיז את התיק אליהם, ולא היה להם שום אינטרס להגיד לי משהו שהוא לא נכון חוץ מטובתי.

 

וכן, תתפלא, היה הזוי אחד שהמליץ לי לעבור לפנסיה, כנראה כי רצה את התיק, והוא גם לא בא לי טוב מההתחלה.

 

אבא שלי היה סוכן ביטוח בעברו, הסוכן שלי הוא הסוכן שהוא עבד איתו משך שנים ושאלתי אותו בהתלבטות לפחות 4 מקרים שונים והוא אמר לי שחד משמעית הוא מאמין שזה הצעד הנכון. גם עצם העובדה שאני בחוזה אישי מול חברת הביטוח ולא בתקנון שקרן הפנסיה יכולה לשנות מהיום למחר כי XYZ נראה לי טיפה טוב יותר.

 

מעבר לכך, ידוע לי שיכול להיות שאגיע לגיל 67 ואגלה שפנסיה הייתה לי יותר משתלמת. זה סיכון מחושב שאני לוקח כשאף אחד לא יודע לצפות את העתיד.

ולכן אחד מההמלצות (שעדיין לא מימשתי) הייתה לחלק סיכונים ולהפקיד חצי לפנסיה וחצי להמשיך עם הביטוח מנהלים.

נכון לכרגע לפחות, התוכנית הספציפית שלי נראית כאופציה הכי טובה בשבילי.

 

העניין הוא מאוד פשוט. הנושא הזה גם ככה סבוך , צריך להתייעץ עם איש מקצוע, כי לכל אחד סיטואציות אחרות ומצב שונה וההמלצה עבורו תהיה שונה.

[Nemesis]

phpclub,

 

נקח לצורך החישוב קופה עם 100,000 ש"ח קיימים, ועוד הפקדה של 2,800 ש"ח בחודש (תגמולים + פיצויים מ- 15,000 ש"ח).

נניח והמבוטח מגיע לגיל פרישה לאחר 30 שנה.

בביטוח המנהלים עם מקדם של 201 יקבל פנסיה של 7,408 ש"ח בחודש.

בקרן פנסיה עם מקדם 210 יקבל 8,913 ש"ח בחודש.

בקרן פנסיה עם מקדם 220 יקבל 8,508 ש"ח בחודש.

בקרן פנסיה עם מקדם 250 שזה פסיכי למדי, יקבל 7,487 לחודש - עדיין יותר מביטוח המנהלים.

 

לגבי החוזה האישי - אם המקדמים בפנסיה יהיו 220-230, מה נותן לך?

אם המצב יהיה כל כך חמור שקרן הפנסיה תתן מקדמים של 250 ומעלה, זה אומר שחברת הביטוח תהיה במצב קטסטרופה. היא שילמה לפורשים עם מקדמים של 140, 160, 180 ו-200 הרבה יותר כסף ממה שצברו. מה הסיכוי שלא תפשוט רגל?

במקרה של פשיטת רגל של חברת הביטוח, עקרונית סכום החסכון אמור להיות בטוח בנפרד. אבל גם אם הסכום הנצבר הוא בטוח, מי ישלם לך עכשיו ממנו לפי מקדם של 201 אם המקדמים בשוק 250? קדחת.

גם שילמת טונה של דמי ניהול ששחקו לך את החסכון, וגם אין מי שישלם לך את המקדם שרשום בחוזה.

 

בביטוח המנהלים שלי מקדם 190. אני גם לא משלם דמי ניהול מקסימליים, משלם דמי ניהול של 0.6% מהצבירה ועוד 15% מהרווח. אין דמי ניהול מהפקדה.

אני מאמין שתוחלת החיים והמקדמים לא הולכים להשתולל מעבר ל-220/230. בייעוץ פרטי החישוב הראה שעם מקדם של 220 הקצבה הצפויה בקרן פנסיה מעט גבוהה יותר. 230 כבר מאוזן. עדיין התלבטתי קשות אם להעביר לפנסיה או לא. בסוף לקחתי את ההימור ונשארתי בביטוח המנהלים אולי יבטלו את האג"ח המיועדות או ישנו אותן (כפי שכבר עשו) - מה שישנה את התמונה. מקווה שהמקדמים לא ישתוללו והחברה לא תפשוט רגל.

 

עם מקדם של 201, דמי ניהול מקסימליים וצפי שאפילו במקדם 250 הפנסיה תתן קצבה גבוהה יותר בלי שלקחתי בחשבון אג"ח מיועדות בכלל? הייתי עובר מייד.

כמובן - זהו לא תחליף לייעוץ, אבל קשה לי להאמין שתוצאה אצל יועץ עצמאי תעלה מסקנה אחרת.

[phpclub]

קיבלתי, תן לי לבדוק את הנתונים ולחזור עם תשובה.