pooh-bear

כמה דברים: 1. אני לא חושב שמדובר במכלולים של ניסן. הגיר, די בוודאות, הוא הגרסה של רנו ל-al4. 2. מדובר למיטב זכרוני ברנו קליאו דור שני סדאן, רכב די מיושן אפילו לתקופתו. להבנתי, פרט לנפח תא המטען, אין לו יתרונות כלשהם. 3. במחיר הזה, לדעתי יש אלטרנטיבות עדיפות מאותו שנתון, כמו פוקוס דור שני או סיטרואן c4, אלא אם כל ליטר (בתא המטען) משנה. לא שמדובר ברכב רע, רק מיושן וכנראה פחות בטוח מאלטרנטיבות אחרות בתקציב, לדעתי.

לא הייתי רחוק מלהשקיע סכום קטן כזה או אחר, שלא היה אכפת לי להפסיד. צחוק בצד, זה יכול להיות ארוע משנה חיים. אם היו לי היום עוד 2 מיליון שקל אחרי מס, הרבה דברים היו נראים אחרת. יש מעט מאוד הזדמנויות כאלו, אם בכלל.

אתה מספר לי... אין יום שאני לא אוכל את עצמי על זה. תחשוב מה היה קורה אם הייתי משקיע 5000$ לפני כמה שנים.

כן. הדוגמא של הביטקוין היתה כדי להמחיש שהעבר לאו דוקא מראה על העתיד, גם בנדל"ן. רק להגיד שאם בעשור האחרון המחירים עלו פי 2, זה לא נותן שום אינדיקציה למה יקרה בעשור הבא. לא באתי להציע השקעה אלטרנטיבית, חס וחלילה בביטקוין, אם לא הובנתי נכון אני מתנצל. אבל אם אתה דוקא מחפש השקעה אלטרנטיבית ממונפת, יש מספיק קרנות מחקות שעושות X2 ואפילו x3 על נכס הבסיס (מדד כזה או אחר, או סחורות), גם למעלה וגם למטה. יש לזה מחיר, אבל האפשרות קיימת ונגישה לכולם. ועוד לא אמרנו מילה על אופציות. אגב אופציות, היה היום מאמר מעניין על טסלה, אופציות פוט וברבורים שחורים ב-themarker (של דורון צור אאל"ט), אם מישהו מתעניין. אבל בסוף, עם כזו תשואה בביטקוין, באמת לא נראה לי שמה שחסר לך זה מינוף, אם תתעקש.

גם אם נקבל את תיאורית המחסור בהיצע ואת ההשפעה האינסופית שלה עשר שנים ויותר אחרי שהתקבלה במרכז, זה עדיין לא מסביר את עליית מחירי הדיור בפריפריה, שבה לכאורה כן תוכננו דירות ויצאו קרקעות למכרז. אני אישית הייתי מחפש את ההסבר בעיקר בריבית הנמוכה בהתחלה, ובפסיכולוגיית המונים בהמשך.

זה כמעט לא תלוי בהם. הם לא קובעים כמה קרקעות יוצאות למכרז, כמה זמן לוקח לאשר תוכניות, כמה עובדים זרים הם יכולים להביא ברגע נתון וכמה הלוואות הם יכולים לקחת ברגע נתון. אי אפשר פשוט להחליט להכפיל את הייצור פי שתיים או שלוש מהיום למחר.

Spire, זה הסבר מאוד מדויק. זה לא רק המשקיעים, זה גם כולנו שקונים דירות למגורים, ולוקחים משכנתאות גדולות יותר ויותר, בהתחלה כי אפשר, אח"כ כי אין ברירה. רק על דבר אחד אני לא לגמרי מסכים - הכלי הזה לא אבד לגמרי. העלאת ריבית תהיה קשה וכואבת, אבל בדיוק כמו שהיום הריבית נמוכה ובנק ישראל מסביר שהיא נשארת נמוכה כדי שהשקל לא יקפוץ, עם כל הכבוד לנדל"ן - כשיצטרכו לשמור שהשקל לא יצלול (אינפלציה וכאלה) בנק ישראל יסביר שחייבים להעלות את הריבית, עם כל הכבוד לנדל"ן. ות'כלס - הוא צודק.

לגמרי. צריך לזכור שהריבית בנק ישראל נקבעת לכאורה כדי לשמור על מסגרת האינפלציה, אבל למעשה (לפחות להבנתי) כדי לשמור על שערי חליפין סבירים. מה שאומר שהיא תלויה באופן משמעותי בריביות בחו"ל, ולממשלה יש השפעה מינימלית בעניין. כל זה לא מוריד את הכח של פוליטיקאים שצריכים להיבחר בבחירות הבאות ולקיים את הבטחת הבחירות שלהם. תקציב המדינה ישלם את משכורתם כך או כך.

אני מנסה להבין מה אתה אומר. מה שאני קורא כאן זה: א. השקעה בנדל"ן היא השקעה טובה, תמיד (לפחות כהשקעה לטווח ארוך). אל תטרחו להיכנס למספרים בכלל. לא משנה הריבית, התשואה, המחיר, הכל קשקוש. ב. אני (וכל השאר) לא מסוגלים לחסוך בצורה אחרת. אם לא יכריחו אותנו לחסוך נבזבז את כל מה שנשאר בסוף החודש. ג. המחירים ימשיכו תמיד לעלות (במנותק מהשכר במשק) ולכן יכולת הקניה שלנו תלך ותצטמצם (עד שמה יקרה? נוכל לקנות דירות רק בירוחם? כולנו נגור בדיור ציבורי? דירה בחריש תעלה 5 מיליון שקל?) ועוד שאלה: יכול להיות שהגישה הזו נובעת מהמקרה הפרטי שלך? כי אני אשמח לחלוק קצת מחוסר ההצלחה האישי שלי בהשקעות, ברשותכם: לפני כמה שנים, נתקלתי בפעם הראשונה בביטקוין. הוא היה שווה אז פחות מ-10$. זה היה נראה לי רעיון מדהים, וחשבתי לקנות קצת, אבל הצורך בלפתוח חשבון אצל איזה גורם מפוקפק ולבצע העברה בנקאית לחו"ל היה מעבר לסף העצלנות והפחד שלי, ושכחתי מזה. נתקלתי בו שוב כשהוא חצה את ה-50$, ואז זה כבר היה נראה יותר רציני, ושוב הייתי עצלן מכדי לבצע את הפרוצדורה. כשהוא קפץ ל-150$, כבר חשבתי שמאוחר מדי, ושאני אחכה שהוא ירד קצת. ושוב לא קניתי, אני מניח שכבר אפשר להבין למה. היום, הביטקוין מעל 1700$, ולא נראה שהוא עוצר. אולי באמת הגיע הזמן לקנות קצת. עכשיו, נניח שהייתי פחות עצלן והייתי קונה ביטקוין כשהוא היה ב-10$. אם הייתי משקיע 1,000$ באותה נקודה, היו לי היום 170,000$, לפני מס (אין יום שאני לא מצטער על זה, ברצינות). האם מכאן ניתן להסיק ששווה היום לקנות ביטקוין? מה שאני מנסה להגיד זה שאי אפשר להסיק מעליית מחירי הדיור בעשור האחרון לגבי העשור הבא. לא שאני יודע שתהיה ירידה או מתי היא תהיה, כמובן שהעלייה יכולה להמשיך עוד עשרים שנה, ובנק ישראל עוד עלול להנהיג ריבית שלילית. אבל גם התרחיש ההפוך הוא לא בלתי סביר לחלוטין.

הבעיה שזה לא כמה גרושים. למשפחה מדובר על לפחות 50,000₪, אם לא 100,000₪. אני זוכר שקראתי פעם איזה סקר שניסה לבדוק מה יקרה אם תיפול עליך הוצאה לא צפויה של 8,000₪. לא בשמיים. התברר שלרוב המוחלט של האנשים מדובר בסכום לגמרי לא פשוט.

פוקוס אופציה מצוינת, אבל לא חסכונית בדלק ועגלה נוראית. גם סיטרואן c4 דור ראשון יכולה להיות סבירה לדעתי, גם עקב המחיר הנמוך. גם היא לא חסכונית, ולא תצא ראשונה ברמזור.

אם ידני זו אופציה ריאלית, אני אישית הייתי הולך על סופר מיני ידנית. מספיק קטנה לחנות בעיר, מספיק סבירה לנסיעות בין עירוניות ארוכות מדי פעם אם צריך, חסכונית וזולה לתחזוקה. אופציות סבירות: פיג'ו 208, פורד פיאסטה, פיאט פונטו, יונדאי i20. כולן ידניות. בהצלחה!

אז מה קיבלנו? לשמעון יש הון עצמי משמעותי בבנק, ואפס חובות. לראובן יש דירה (שקשה למכור), משכנתא, אין לו יותר הון עצמי, הוא צריך למצוא שוכר לדירה בעייתית, ועדיין, למרות כל המאמץ, נתון לגחמות בעל הבית שלו, בדיוק כמו שמעון, ומשלם שכ'"ד כל חודש. אז תודה, אבל אני מעדיף להיות שמעון. וברצינות, זה סתם טיעון צדדי ללמה לשכור דירה זה לא כל כך נורא, לא רעיון משנה מציאות. לא חייבים להתקע עליו עשרה עמודים.

אתה החזקת קסנטיה, שזה המיצוי של היורוטראש (מניסיון, היתה לי כזו, אין דברים כאלה וטוב שכך). איך היתה ה-zx שלך? כי גם כזו היתה לי, והיא היתה אמינה באופן מעורר התפעלות כמעט. בקיצור - לא כל היורו זה גם יורוטראש, צריך לדעת לבחור וגם קצת מזל. אושריקו, זו רק בדיחה, בסדר? אל תיקח אותי ברצינות. אבל במסגרת התקציב שלך יש גם כאלה: http://yad2.co.il/s/c/uwwzl5 שהן משמעותית אמינות יותר מהתדמית, ויספקו לך נושא שיחה עם בנות רעננה ("איזה קטע, גם לסבא שלי יש כזה אוטו"). אבל לא בטוח שהחברים שלך יקבלו אותך אם תקנה כזו. מצד שני, פעם אחרונה שהצעתי שידוך כבדיחה זה נגמר בשלושה ילדים. אז אני מדגיש שזו רק בדיחה. שוב.

לנסר חדשה נשמעת בדיוק בשבילך, היתה פה אחת למכירה (נמכרה כבר אאל"ט). בתקציב שלך תוכל למצוא עד 2011 לדעתי. אם תצא קצת מעניין ההאצ'בק והיפניות, יונדאי i30 או קיה סיד (דור קודם) גם בסדר, ואם ממש נלך לאקסטרים גם סיטרואן c4 (דגם קודם, עד 2011) או מגאן/פלואנס יהיו סבירות, ובהרבה פחות. אף אחת לא תהיה מושלמת, אבל בטח יותר טוב ממה שיש לך. להשלים עם מה שיש ולעשות הכי טוב במסגרת האפשרויות זה לקח חשוב לחיים.

מה התקציב? ברצינות

תגיד, ברצינות, מה אתה מחפש ברכב (חוץ מזה שיהיה כתוב עליו טויוטה קורולה?) כמה אתה נוסע, באיזה תוואי, כמה אנשים נוסעים לרוב ומה התקציב? בוא תהפוך את זה לשרשור יעוץ אמיתי, ואז אפשר יהיה להתקדם לאנשהו. פשוט לדעתי, אם תצליח להתקדם מעבר למכשול ה"קורולה בלבד", תוכל למצוא רכב סביר (רמז, הוא עלול להיות אירופאי כזה או אחר) שיענה על הדרישות שלך בתקציב שלך. בטח אם אתה מוכן להתפשר על ידני. כי פשוט אין תשובה ממש טובה לאיך קונים משהו שרוצים בכסף שאין. אבל אפשר לקנות הכי טוב שאפשר בכסף שיש. גם זה משהו.

לא מצליח להבין את הזלזול שלך בכל מה שלא מתאים לדעתך. זה לא שלשכור טוב יותר מלקנות, רק שזה תלוי בהעדפות האישיות שלך ובמצבך הכלכלי. יש יתרונות לשתי האפשרויות, שלך אולי לא נראים מהותיים אבל לאחרים כן. לי, באופן אישי, נח יותר שיש עודף גדול בבנק. זה מאפשר לי בייחוד לישון טוב בלילה, אבל גם לא להכנס לבעיה בכל פעם שצריך להחליף מקרר / מזגן / מכונת כביסה ולא לפחד מכל כניסה למוסך, ואפילו לא כשהכל קורה ביחד. מבחינתי זה מאפשר לי יותר יציבות בחיים מאשר רישום בטאבו. נכון שבשביל זה לא צריך חצי מיליון, אבל קונה הדירה הממוצע לא נמצא בפוזיציה כזו. ובוא נהיה כנים עם עצמנו, מספיק משפחות התפרקו ויתפרקו בגלל לחצים כלכליים שמתחילים מסכומים לא באמת משמעותיים, או סתם בגלל ויכוחים כלכליים שמתחילים ונגמרים בכמה אלפי שקלים. וגם לגבי הגמישות, אף אחד לא טען שחייבים לעבור דירה אם השכן לא אמר לך בוקר טוב במעלית. רק שלפעמים קורה שמגיע מישהו שאי אפשר ליישר (לפחות אם אתה לא קרוב של משפחת פשע), ואז יכול להיות שמעבר דירה זו האופציה הקלה ביותר. בסה"כ - תסתכל גם על חצי הכוס המלאה בשכירות, לא רק על הריקה. ד"א, מהזווית האישית, כבר פעמיים כמעט וקניתי דירה, עם מתווכים, משכנתא וכאלה, ובסוף החלטנו (מכל מיני סיבות) לרדת מהעניין. אבל בגדול, אם היינו מוצאים משהו שממש היינו מתלהבים ממנו במחיר שיכולנו לשלם אולי היינו קונים, ועדיין לא הייתי מבטל את היתרונות (היחסיים, כן?) של מגורים בשכירות.

נהפוך הוא, זה בדיוק אתה שעושה את זה, כי אתה חושב שכולם צריכים לקנות דירה. לחלק זה מתאים, לחלק לא, ולאו דוקא כי זו האופציה הנכונה יותר כלכלית. ולמה המקרה הספציפי שלהם בתקופה שונה לגמרי צריך ללמד אותנו על מה שקורה עכשיו? זה שלהם זה היה מוצלח לא אומר שלך זה גם יהיה. זה שלי טוב להחזיק c5 ישנה לא אומר שזו ההחלטה הנכונה לכולם תמיד.

אני לא מתווכח, זה עניין אישי, כמו שכתבתי. לא לכולם זה מתאים. לי אישית יש ילדה אחת בגן, ונכון שיהיה קשה לעבור, אבל אם זה יקרה פעם בעשר שנים זה נראה לי סביר. גם מי שקונה דירה עובר בסוף. נכון שגם שכירות צריך לשלם, אבל כשיש לך פלוס גדול בבנק הרבה יותר קל לצלוח משברים נקודתיים. זה מקנה לך יציבות כלכלית, וגם את היכולת להסתכן. לדוגמא, אם אני משלם כל חודש משכנתא אני אולי לא אלך לעבוד בסטארט-אפ שיש לו כרגע מימון לשנה קדימה, כי אני אחפש עבודה יציבה. אם מצד שני אני יכול לספוג בקלות חודש (או שנים, או שלושה) בלי הכנסה, אני פחות אפחד להסתכן. ואני בטח לא רוצה להכנס שוב למה יותר כדאי מבחינה כלכלית, אבל זה ממש לא שחור או לבן כמו שאתה כותב, וממש לא מחויב שהשכירות זהה לתשלום החודשי של המשכנתא. זה תלוי במיליון גורמים בערך. אם הייתי משלם את השכירות החודשית שלי (5500₪) כמשכנתא, לא הייתי מעולם קונה את הדירה שאני גר בה כיום (בערך 3,000,000₪).

רכישת דירה עם משכנתא מחייבת לחסוך, מי שלא דוחה סיפוקים היה מוציא את הכסף הזה על משהו אחר. כאשר הוא קונה דירה (ומתחייב על תשלום משכנתא), הוא למעשה מכריח את עצמו לחסוך. מתאים או לא מתאים זו כבר שאלה של הגדרה.

בשוק העבודה של היום (לפחות ברובו, איפה שקביעות היא כן מילה גסה) היציבות הזו עשויה להיות בעוכריך, כי היא מחייבת גם משכורת (או שתיים) יציבה למשך 20-25 שנה. זה כנראה מאוד אישי, אבל אני מרגיש בטוח יותר עם חצי מיליון בפלוס בבנק ודירה שכורה מאשר עם הלוואה של מיליון+ על שמי ודירה על שמי. לי אישית היכולת (אפילו אם תאורטית) לא להיות מועסק במשך כמה חודשים או שנה שווה את חוסר הנוחות שבשכירת דירה (אנחנו כבר שנה שביעית באותה דירה שכורה) בנוסף יש גם את העניין של הגמישות - אם פתאום אחד השכנים מחליט לפתוח קריוקי מזרחית כל ערב, או לחסום את החניה, או סתם להשאיר זבל במדרגות, הרבה יותר קל (וזול) לעבור דירה כשאתה שוכר. גם אם אתה נאלץ (או רוצה) להחליף עבודה. אבל זה די נכון שעבור אלו עם יכולת דחיית סיפוקים אפסית, רכישת דירה מהווה גם מסלול חיסכון, גם אם לא תמיד אופטימלי.

מאזדה 2 (הגרסה המאובזרת, אני לא זוכר אם זו דינמיק או אקטיב). גם i20 יכולה להתאים. דיהטסו סיריון גם יכולה להיות אופציה לא רעה בכלל, קצת יותר קטנה אם זה עדיין מתאים. הוואגיות לדעתי פחות אמינות במחירים כאלו (פרט לידניות אטמוספריות).

תשמע, אני ממש לא רוצה להכנס לעניין נדל"ן כן או לא ומתי. אני גם בטח לא מכיר את הפרויקט הספציפי הזה. כשאתה משקיע כסף, חשוב להבין מה התשואה שתקבל ומה הסיכון בהשקעה. נראה כאילו לא עשית חישוב תשואה בכלל, ואתה מעריך את הסיכון כאפסי. לגבי תשואה, אתה צריך להבין כמה כסף אתה שם וכמה כסף אתה מקבל בסוף ההשקעה. בשביל זה צריך לברר כמה פרטים, כמו איזו משכנתה תיקח, מה תהיה הריבית עליה, אם זו ריבית משתנה או שהמשכנתא צמודה אתה צריך להבין מה התחזית שלך לריבית הספציפית ו/או למדד במהלך החיים של המשכנתא. אתה גם צריך לנסות להעריך מה השכ"ד שתוכל לקבל, אם יהיו לך עלויות תחזוקה וכמה או עלויות אחרות. אתה כמובן גם צריך להעריך כמה מחיר הדירה יעלה. לגבי סיכון, אני מתעלם לרגע מהפרויקט הספציפי. אתה צריך להבין מה הסיכוי שהדירה תעמוד ריקה, מה הסיכוי ששכ"ד שתקבל יהיה נמוך ממה שאתה מצפה לקבל, מה הסיכוי לירידה במחירי הדירות וכאלו. זה באופן כללי להשקעה בנדל"ן, גדולים וחכמים ממני פירטו פה לגבי הפרויקט הספציפי הזה והסיכון שבו. להרגשתי, אתה מאוד רחוק מלהבין מה התשואה (והכי טוב, לייצר איזה אקסל עם כמה משתנים ולשחק איתם כדי להבין מה קורה בכל מיני סיטואציות) ולהפנים את הסיכון. בכללי, הייתי מתייחס לכל סוכני המכירות כמו לסוחרי רכב מנתניה, קרי לא מאמין לאף מילה שלהם. לא לגבי המצב החוקי של הפרויקט, לא לגבי המחיר הסופי ולא לגבי הסיכוי להשכיר את הדירה ושכ"ד שתקבל. תבדוק הכל לבד. יש להם אינטרס עצום למכור לך, ורובם יעגלו פינות (וזה האנדרסטייטמנט של המאה, אם לא האלף) להגיע לשם. סתם בתור התחלה, אם יש לך 100,000₪ ביד, ואתה צריך עוד מעל חצי מיליון במשכנתא, אתה אפילו לא עומד במינימום ההון העצמי הנדרש כדי לקבל משכנתא (25٪ מהסכום הכולל). בקיצור: לך תעשה קצת שיעורי בית. חסרים לך המון נתונים.

בתפקידים שדורשים הכשרה לא קצרה, או סתם בתפקידים שחשוב לארגון לאייש (בקיצור, לא שליח בסופר) הארגון לרוב לא ירצה להעסיק אנשים בשכר נמוך משמעותית ממה שהם יוכלו לקבל במקום אחר, מהסיבה הפשוטה שהם בסוף יגלו את זה ויעברו למקום אחר. כשיש משרה פתוחה יש מראש הבנה של כמה עולה לאייש אותה ויכולת לשלם את זה (בארגון סביר, לא בכל עסק משפחתי של שלושה אנשים). הנזק לארגון מעובד שמגיע ועוזב אחרי שלושה חודשים גדול משמעותית מלשלם עוד קצת כל חודש.