Nemesis

אתה צריך בערך 250 אלף כדי לקנות דירה ב 950, לפני חישוב הוצאות נוספות כמו עורך דין או תיווך. עדיף קצת יותר למקרה שהשמאי יעריך את הדירה בקצת פחות, שלא תהיה במלכוד. 700 אלף ל 25 שנה ב 3.2 אחוז זה בערך 3400 תוסיף עוד בערך 100 לביטוחים. עלות הריבית קצת נמוכה מעלות השכירות. לא נתת מספרים כמו מצב משפחתי, אופק תעסוקתי, שכר וכו'.

אם זה עולה לך כל כך הרבה למה לא הזמנת דרך חברת שליחויות?

אבל החישוב שלך לא נכון, אתה צריך להוסיף עוד לביטוחים וטיפולים. וכמובן, שוב לא לקחת בחשבון שרכב יד השנייה הוא שלך ואתה יכול למכור אותו.

לא יודע. פה למשל: http://www.wineculture.co.il/web/8888/nsf/ProLookup.taf?_function=details&_ID=190324&PF=12&did=5066&G=17113&lang=HE&SM=17113 מציגים שמירה על לחות 60-70%, שזה גם לא נשמע מבטיח. אבל באתר היצרן, זה לא מופיע בכלל במפרט. http://dunavox.com/il/product/dunavox-dx-3288sdsk

^^ אבל "הבטחון הכלכלי" שאתה מדבר עליו, הוא בסכום נמוך יותר. הכדאיות הכלכלית היא פרמטר הרבה יותר אמפירי. במקרה הממוצע כפי שראית, בת הזוג והיורשים נהנים מרווחה טובה יותר במקרה של ביטוח מנהלים. שוב, אני מדבר בפרמטרים ובמספרים של הביטוח שאני מכיר פחות או יותר. לא בהכרח המספרים של הביטוח שלי שהם טובים יותר מהממוצע שהצגתי, אלא של אנשים שאני מכיר והצטרפו בסביבת 2006-7. בטחון, כמו ביטוח, עולה כסף. אני יכול להבין בהחלט אנשים שיעדיפו לקבל אולי פחות כסף, אבל פרוס לאורך כל החיים מאשר סכומים גדולים יותר פרוסים פחות. אני סה"כ מציג נתונים לכאן או לכאן, לא בא לשכנע אף אחד באופן גורף שדבר אחד עדיף. אני כן מסכים שלרוב האנשים קרן פנסיה תהיה עדיפה, בגלל שרוב האנשים מקבלים תנאים גרועים בעליל, וכבר במילא אין יותר מקדמים מובטחים. מנגד, מדברים שוב על קיצוצים של 20-40% בקצבות של קרנות הפנסיה והעלאת מקדמים, למרות שלפי חישובים קודמים ראינו שלא ברור למה הכסף לא מספיק ולאן הוא הולך, לפיכך תהיה כנראה הרעה צפויה כלשהי בתנאי הפנסיה. לא חושב שיש יתרון לביטוח מנהלים היום על פני קרן פנסיה, אבל לפני שאדם רץ לבטל ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח בגלל שכולם אומרים שבטוח הפנסיה טובה יותר, שיבדוק היטב מה התנאים שלו ועל מה הוא מוותר בתמורה לאיזה מחיר. בנוסף, החסכון נמוך יותר בד"כ בביטוח מנהלים בגלל דמי ניהול וביטוח יקרים יותר, אבל זה לא גורף. בפוליסה שלי ההבדל לא מאוד דרמטי ולמרות שיש יתרון כלשהו לקרן הפנסיה, כרגע החלטתי לא לנגוע. כמובן, יש אנשים עם פוליסות טובות יותר משלי. גם לגבי המקדם, זה קשקוש בלבוש. אתה יודע איך מחשבים? יש לך את הנוסחה שמבטיחים לך שלא תשתנה? לפי מה מחליטים? ראיתי שלכאורה גם ב-190 הכסף אמור להספיק לתוחלת של היום, וטוענים שלא. אז לפי מה מחשבים? לומר משהו כמו תוחלת החיים צריכה להיות 113 כדי שהמקדם של קרן הפנסיה ישתווה לביטוח מנהלים, זה כמו לומר: רמי לוי הכי זול. כאשר בפועל, אולי רמי לוי הכי זול בלחם לבן פרוס, ביום שישי בשעה 16:00. זו סתם סיסמה. המקדם שלי בביטוח המנהלים מ-2002 יהיה 200 נקודה כמה גרושים. אם אחליף לקרן פנסיה, מדובר על 190, כאשר כבר מדברים על עליות. בנאדם צריך לבדוק את הפוליסות הספציפיות שלו, לדעת לחשב פחות או יותר היכן הוא עומד, מה ההפרשים, מה העדפתו לגבי התנהלות לאחר פטירה, מה הוא מהמר שיקרה בשוק הפנסיה וכו'. כשעושים השוואה, עושים השוואה במספרים, לא בסיסמאות. בינתיים מלעיטים אותנו בסיסמאות מכאן ומכאן.

אולי ביקרים מאוד, בד"כ אין.

עזוב, נו. ברור מדבריו של פותח השרשור ששום דבר לא יעזור. לדעתי עוד גג שנה וחצי כבר יש תינוק.

זה בדיוק המשפט האחרון שכתבתי. צריך להשוות את הצבירה עצמה בפוליסות הספציפיות. הרבה פעמים יש הבדל גדול, לפעמים הבדל קטן, לפעמים זניח.

אולי יצא, אולי לא - לא יודע. אבל אין הגיון שיקראו לו גם 950 פרו, כי בחיבור SATA הביצועים יחתכו בצורה אגרסיבית. לגבי NVME, זה לא לחלוטין מדוייק. NVME הוא הפרוטוקול ולא צורת הממשק. יש הרבה כוננים שעובדים על ממשק PCI-E (חלק x2 וחלק x4), אבל עדיין משתמשים בפרוטוקול AHCI. הכונן יהיה לרוב מהיר יותר מכונן SATA בזכות רוחב הפס העדיף, אך לא יהנה מה- Latency הנמוך וכל המסיביים של NVME. כלומר מי שרוצה כונן NVME, לא מספיק שיתפוס כל כונן M.2, אלא חייב לוודא גם שספציפית הכונן תומך ב- NVME, וגם שסוקט ה- M2 בלוח האם שלו תומך ב-4 ערוצי PCI-E ולא רק 2, וכמובן שהביוס תומך באתחול מ- NVME.

מקדם מובטח בביטוחי מנהלים זה לביטוח עם הבטחת קצבה ל-240 חודשים. מצד אחד זה אומר שבת הזוג לא בהכרח תקבל קצבה לכל ימי חייה (אבל הבטחת קצבה ל-20 שנה עדיין מביאה אותך ליותר מאשר תוחלת חיים ממוצעת), אבל זה גם אומר שאם שניכם מתפגרים הרבה לפני הממוצע, המוטבים ימשיכו לקבל תשלומים כאשר בקרן הפנסיה התשלומים מפסיקים. נניח וצברת 1,000,000 ש"ח בקופה והמקדם למסלול של 240 חודשים מובטחים הוא 200 (זה המקדם אצלי עם ביטוח מ-2002, מצבים לדוגמא: אתה חי מעבר ל-20 שנה, ובת הזוג שלך נפטרה לפניך - תקבל קצבה לכל החיים כמובן. אתה חי רק 5 שנים ולאחר מכן בת הזוג שלך שהיא צעירה מאוד חיה עוד 35 שנה, היא תקבל קצבה רק 15 שנה ראשונות, ואחר כך תצטרך להסתפק בקצבה שלה או חסכונות. בקרן הפנסיה בת הזוג שלך תמשיך לקבל קצבה לכל ימי חייה מהקרן שלך. שניכם אכלתם אותה, ומשכתם את הקש הקצר. שניכם מתים שנה אחרי הפרישה. המוטבים הרשומים בפוליסה יקבל את הפרש הכסף, קצבה ל-20 שנה. בקרן הפנסיה הכסף התאדה. לסיכום: ביטוח המנהלים תמיד ישלם על 1 מיליון ש"ח שנצבר 1.2 מיליון לפחות, או יותר אם תוחלת החיים של המבוטח עולה על 20 שנה לאחר הפרישה. קרן הפנסיה תשלם כל עוד אתה או בת הזוג בחיים (מזניח מצב בו יש ילדים מתחת ל-21 בעת מותך לאחר פרישה, מאוד לא סביר). ננתח את המצבים: 1. אתה חי מעבר ל-20 שנה ובת הזוג שלך הולכת לעולמה לפניך. הפסדת קצת בגלל הפרש המקדמים לטובת הפנסיה. זה כמובן מאוד תיאורטי. נכון להיום המקדמים בביטוחי המנהלים הישנים טובים יותר בהשוואה למי שפורש היום בעזרת קרן פנסיה חדשה. נכון להיום המקדמים הצפויים בקרן הפנסיה למי שפורש בעוד 30-40 שנה נמוכים יותר מאשר בביטוחי המנהלים אחרי 2003/4, אבל הקרנות כמובן יכולות לשנות את המקדמים לפי תוצאות אקטואריות, אז זה לא מובטח. 2. אתה נפטר 5 שנים לאחר גיל פרישה ובת הזוג שלך חיה 35 שנה נוספות עד גיל 100. הפרש הגילאים ביניכם 7. הפרש הגילאים גורם להגדלת המקדם בקרן הפנסיה, אין לכך משמעות בביטוח מנהלים. בביטוח המנהלים קיבלת קצבה מלאה 5 שנים, ועוד 15 שנה בת הזוג שלך קיבלה קצבה, ולאחר מכן היא צריכה להסתדר עם הקצבה שלה וחסכונות. בקרן הפנסיה תקבל קצבה ל-35 שנה. בפועל, נניח והמקדם זהה ועומד על 200: א. ביטוח המנהלים שילם 1.2 מיליון ש"ח. ב. קרן הפנסיה שילמה 60x5000 = 300,000 ש"ח ועוד 420x5000x0.6 = 1,260,000 ובסך הכל 1.56 מיליון ש"ח. לכאורה הפסד של 360 אלף ש"ח. אבל רגע. בקרן הפנסיה היא מקבלת קצבה חודשית של 60% בלבד. בביטוח מנהלים קצבה של 100%. כלומר במשך 15 שנה היא יכולה להפקיד כל חודש את ההפרש, 2,000 ש"ח, נניח בריבית של 1.33% צמודת מדד, ועד הרגע שנגמרת הקצבה מהביטוח, היא צברה עוד 400,000 ש"ח (360 הפקדה, 40 ריבית). עכשיו היא מתחילה להפריש לעצמה 3,000 ש"ח בחודש. הכסף עדיין מביא ריבית צמודה של 1.33% בשנה נניח, היא יכולה לשלם לעצמה 3,000 ש"ח בחודש במשך 12 שנה. לאחר מכן נשארו לה 8 שנים להסתדר בעצמה. לאחר שמחשבים הכל, קרן הפנסיה ביתרון של 288,000 ש"ח. אם היא חיה רק 22 אחרי בן זוגה שמשך כספים 5 שנים, למרות שהיא מקבלת קצבה רק 15 שנים מהביטוח מול 22 בפנסיה, בגלל הפרש התשלום והעובדה שהיא מקבלת את הכסף קודם, המספרים מאוזנים לחלוטין. 3. נניח והלכת לעולמך 3 שנים לאחר גיל פרישה כלוממ בגיל 70, ובת זוגך בגיל 72, שנתיים לאחר מכן. קרן הפנסיה משלמת 36x5,000 = 180,000 ועוד 24x3000 = 72,000 ובסך הכל 252,000 ש"ח. ביטוח המנהלים משלם 180 אלף לך, ועוד 120 אלף לבת הזוג, ולאחר פטירת שניכם עוד 900 אלף למוטבים/יורשים. בסך הכל הפרש של 948,000 ש"ח לטובת ביטוח המנהלים. 4. מצב הקיצון לטובת קרן הפנסיה למשל הוא שאתה חי 20 שנה לאחר הפרישה ובת הזוג שלך חיה 20 שנה נוספות. הפרש של 720,000 ש"ח לטובת קרן הפנסיה. 5. נקח את המקרה הממוצע לנוכח תוחלת החיים של היום, ובת הזוג שלך צעירה ממך בשנה. אתה חי עד גיל 80.3 ובת זוגך עד גיל 83.9. פרשתם בגיל 67 ו-64 בהתאמה. הקצבה לביטוח מנהלים נניח 210 וקרן הפנסיה 200. א. ביטוח מנהלים: אתה קיבלת 760,000 ש"ח ונפטרת, בת הזוג שלך עוד 263,000 ש"ח ונפטרה והמוטבים יורשים עוד 120,000 ש"ח ובסך הכל 1,143,000 ש"ח. ב. קרן פנסיה: אתה קיבלת 798,000 ש"ח ונפטרת, בת הזוג שלך עוד 165,000 ש"ח ונפטרה. המוטבים/יורשים לא מקבלים כלום. בסך הכל קיבלתם 963,000 ש"ח כלומר בתרחיש הזה של תוחלת חיים ממוצעת היום, לפי מקדמים של ביטוחים פחות טובים, ונניח הערכה צפויה של מקדם פנסיה בעוד כמה שנים, קרן הפנסיה שילמה 180,000 ש"ח פחות מביטוח המנהלים. בקיצור, המצב הוא לא לטובת קרן הפנסיה בצורה חד משמעית. צריך לבדוק כל מקרה לגופו. כמובן, צריך להסתכל גם על הצד השני של המשוואה, כמה כסף נצבר בסופו של דבר, כמה עולים הביטוחים, דמי הניהול וכו ולהחליט לאן אתם מהמרים. האם אתם זורקים ביטוח עם קצבה מובטחת והבטחה לתשלום 240 קיצבאות או לא.

הסמסונג מהיר יותר בממוצע מה- Crucial. בכל מקרה הוא גם עדיף בהרבה מה- Transcend המוזכר. Samsung 950 EVO - לא יצא כונן כזה, וה- Samsung 950 Pro הוא בכלל כונן M.2 NVME, חיה אחרת לחלוטין, יקר רצח וצריך לוודא תמיכה בלוח. הוא מדבר על לפטופים ישנים, אין מצב לתמיכה בכונני M2 NVME בטח לא בפורמט 2280. אני גם חושב שלפטופים מודרניים שיתמכו בזה אפשר לספור על יד אחת.

לפי תגובתו הנוספת של פותח השרשור שבה שוב הוא מתמקד "בבעיה של אשתו מול אימו", המצב נראה לי אבוד.

לדעתי בזה ששלחת אותה לראות את השרשור טעית טעות קשה, ומעבר לזה שעכשיו עלול להיות שינוי טקטי זמני, היא גם לא תסלח לך לעולם, והדבר פשוט יהווה שוט נוסף שתצליף בו מתי שיתאים לה.

!!! ממש לא! טייפ גיבוי הוא גם ממש לא מדיה אמינה. כדי לקבל איכות סבירה מקלטת גיבוי צריך לשמור אותה בסביבה מבוקרת טמפרטורה ולחות. למרות הכל, אנחנו מחליפים קלטות שבשימוש פעם בשבוע אחת לשנה בערך כמניעה. זה גם מאוד לא נוח למשתמש הביתי לגבות. אין מדיה אחת שתתן לך שקט נפשי. חומר חשוב אתה צריך לגבות לכונן נוסף, שלא מחובר באופן קבע למחשב, לרענן/לבדוק אותו מדי פעם. חומר סופר חשוב, צריך גם גיבוי שלישי מחוץ לבית (ענן למשל).

כפיר, אתה חייב להבין שאין סכסוך בין אמך לבין אשתך, יש בעיה בינך לבין אשתך. לפי מה שמשתמע מדבריך, אשתך אינה אדם בריא, וכל מה שאתה מתאר זה סמפטום. לא מטפלים בסמפטומים, מטפלים במחלה. אם היתה מוכנה לטפל במחלה - ניחא. ברגע שאין לך את רצונה לטפל בעצמה, ותמיכה ממשפחתה זה נשמע לי אבוד. צר לי.

זה רעיון גרוע מאוד להסתמך על יכולת שחזור מדיסק קשיח במקרה של כשל.

המנגנון שמיועד לפזר את הכתיבות על הכונן נקרא Wear Leveling, וכל כונן מודרני עושה זאת בצורה טובה. Trim (ע"י מערכת הפעלה נתמכת וכונן נתמך) מיועד למחוק נתונים שהאינדקסים אליהם נמחקו. לא ניתן לכתוב ישירות על תא המכיל כבר נתונים ולדרוס אותם. יש לבצע קודם פעולת מחיקה ואחר כך כתיבה. לפיכך ה- Trim שמוחק נתונים שנמחק האינדקס אליהם עוזר לשפר את הביצועים. אין מה לדאוג לגבי אורך חיים של כונן מודרני בגודל ממוצע בשימוש ביתי ממוצע. הוא יהפוך להיות מיושן הרבה לפני שישחק.

לא, לפי התמונה כתוב במפורש שיש Security Hold. אולי המייל של הפייפאל שלך שונה מהמייל איתו נרשמת לשירות? כידוע לי זה מיד מרים דגל. תפנה אליהם, החבילה שלך לא תצא.

אוקיי, עשית וריפיקציה כלשהי מולם לפרטים האישיים? יש שם איזה תהליך של אישור כרטיס האשראי וכו'. אם עשית, יכול להיות שיש להם איזה משהו חשוד, שלח להם מייל. מעבר לזה הכל בסדר מוכן למשלוח.

לפי תמונת המסך לא מילאת שום פרטים, הצהרת מכס, סוג משלוח וכו'. לגבי הפקדון, לוקח כחצי שעה עד שמתעדכן אצלם באתר מרגע שהעברת כסף.

^^ זה נכון רק למי שמושך את הכספים ומבזבז אותם. מי שמושך את הכספים כדי לנהל אותם בעצמו מפסיד את אותם 35% (או המס השולי, הגבוה מביניהם), את הריבית המובטחת של האג"ח המיועדות ואת הפטור ממס על רווחי הקרן. מנגד, הוא לא ישלם מס שולי על קצבתו, אך ימשיך לשלם מס רווח הון. בקצבות גבוהות המס השולי (בניקוי הפטור) יכול להיות גבוה ממס רווח הון. מצד שני, החישובים מראים שעקרונית הכסף צריך להספיק ולהשאיר עודף בתנאי השוק הנוכחיים ועדיין מקדמים תוכניות לקיצוץ דרמטי בזכויות הפנסיוניות, האג"ח המיועדות עברו קיצוץ מ-70% ל-30% מתוך התיק, יכולות לעבור חיסול ממוקד לחלוטין בעוד כמה שנים, הפטור ממס במשיכת הקצבה יכול להיות מקוצץ, ותקרת ההפקדות הפטורות נראה שתקוצץ גם כן. בתנאים האלה, קשה לבוא לאדם שבחר לשלם את הקנס, למשוך את הכספים ולנהל אותם בעצמו; ולומר לו חד משמעית שהוא עושה טעות. נראה לי שעובדים עלינו בעיניים.

אגב מס' 3, הפנסיה צמודה למדד שלא נלקח בחשבון. אבל גם האג"ח המיועדות צמודות למדד, ולפי התקנון ניתן לבצע תיקון בקצבה לפי התוצאות האקטואריות של הקרן. אבצע חישוב מחדש אח"כ כולל הצמדה למדד. עריכה: ביצעתי תיקון זריז. הנחתי מדד ממוצע של 2.5% שנתי, ובמקום האג"ח השקלים לקחתי אג"ח ממשלתית צמודת מדד עם מח"מ של כ-10 שנים בריבית צמודה של 1.33%. בהתאם לחישוב, לאחר מותו של הגבר לאחר 158 חודשים, ומותה של האישה לאחר קבלת קצבת שארים בגובה 60% לאחר 82 חודשים נוספים, נותרים בקופה 18.1% מהכספים. חישוב גבר (נקודת מותו באדום): https://dl.dropboxusercontent.com/u/15893839/%D7%97%D7%99%D7%A9%D7%95%D7%91%20%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94.xlsx חישוב קצבת השארים של האישה לאחר מותו (נקודת מותה באדום): https://dl.dropboxusercontent.com/u/15893839/%D7%97%D7%99%D7%A9%D7%95%D7%91%20%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94%20%D7%91%D7%AA%20%D7%96%D7%95%D7%92%20%D7%A9%D7%90%D7%A8.xlsx נכון שלא נלקחו בחשבון שארים מתחת לגיל 21, אבל אני מעריך שזה מקרה ממש ממש לא נפוץ שצריך להשפיע מהותית על התחשיב. יותר רלוונטי לחישוב הריסק הביטוחי שהוא כאמור נפרד. לכן, אני חוזר לשאלתי המקורית. לאן נעלם הכסף אם כך? ומדוע צריך לקצץ בקצבות 20-40% או להעלות מקדמים אם אפילו בסביבת הריבית הנוראית של היום הכסף מספיק ונשאר אפילו לא מעט עודף?

אגב, נראה שהמקדם שבחרתי - 210, הוא גבוה מדי. אדם שפורש היום, בגיל 67, הפרש של 3 שנים בינו לבין בת הזוג - נראה שהמקדם שיחושב הוא כ-190. בהתאם, הפנסיה צפויה להספיק לכ- 237 חודשים. בפועל, תוחלת החיים לגברים מעל גיל הפרישה היא 157.2 חודשים. לאישה בממוצע נותרו עוד 81.6 חודשים לחיות. לאחר שקיבלה פנסיית שארים בגובה 60% ומתה לאחר 81.6 חודשים, עדיין נותרו בקופה 21.6% מהכספים המופקדים.

נכון, זה יוצר ריבית אפקטיבית מעט יותר גבוהה, אבל זה זניח, במילא בבחירת המספר בחרתי מספר מעט נמוך יותר מהתשואה האמיתית של אגח מדינה שקליות ל - 10 שנים, וגם ייתכן והיה נכון יותר לבחור אג"ח ארוכות יותר בעלת תשואה גבוהה יותר. עקרונית גם האג"חים האלה לא משלמות ריבית כל חודש, אלא כל תקופה מסויימת, אבל בפיזור בין אג"חים שונים לטווח ארוך אני מניח שניתן לבנות אסטרטגיה לטווח ארוך שתשלם ריבית כל תקופה מסויימת (נניח שנה), כך השתשואה תהיה במינימום מה שחישבתי נכון לתנאים של היום. אגב, עברתי על קצת כתבות, נראה שביטוח החיים (שארים) ואבדן כושר עבודה לא קשורים כלל לחישוב. עלות הביטוחים מחושבת בנפרד, ויורדת מהיתרה בכל תקופה. כלומר הכיסוי הביטוחי עומד בפני עצמו עד לגיל הפרישה. כלומר הסכום הצבור בגיל הפרישה הוא לאחר ניכוי עלויות הביטוח (שארים ואכ"ע) לאורך השנים, והיתרה שנצברה לא אמורה לשמש לצרכי אותו ביטוח. אין לי יכולת לבצע חישוב עלות הביטוח, חשבתי פשוט לבדוק כמה עולה לקנות את אותם הביטוחים בנפרד, אבל לאור האמור זה מיותר. אין לי מה לשנות את האקסל אם כך.

לא רלוונטי. אין יותר הפקדות כשאתה יוצא לפנסיה.