לפני כשבועיים, עם הגעתה של הגולף GTI המיוחלת, התחלתי תהליך של שקילת אפשרויות מימון. בחנתי שני רכבים - ה- MX-5 החדשה וה- GTI המדוברת. משיקולים שלי בחרתי את ה- GTI (נא לא לקחת את הדיון לכיוון הזה). בכדי למצוא את אפיק השילומים המשתלם ביתר, פרסתי את הנתונים באקסל והשוויתי. בגדול, האופציות היו ליסינג מהחברה, קניית הרכב כשכיר וקניית הרכב כעצמאי. המסקנה: קניית הרכב כעצמאי הוא האפיק המשתלם ביותר כספית. במקרה שלי (בו מרכיב הדלק משמעותי), שיטה זו זולה בכ- 40 אלף ש"ח על פני שנה אחת (במקרה הטוב) ו- 40 אלף ש"ח על פני שלוש שנים במקרה הרע. קצת יותר פרטים (נקח את ה- GTI כדוגמא, שכן היא יותר יקרה בכל מובן):
אופציה 1: ליסינג מהחברה
יתרונות: ברורים. Flat rate - שילמת סכום קבוע, עכשיו תהנה מהרכב כמה שאתה רק רוצה. אין דאגות, אין טירטורים, אין התעסקות עם צ'מפיון ועוד רבים וטובים.
חסרונות: יקר. חברת הליסינג מלבישה עליך שני סכומים: רווח וסיכון, כאשר מרכיב הסיכון משמעותי הרבה יותר ממרכיב הרווח (נראה זאת בסכומים). כדי שתבינו, הקנס המדובר באם הרכב מוחזר לפני הזמן יכול להגיע ל- 6 חודשים (אצל ניו קופל זה 6 חודשים בכל מצב של החזרה מוקדמת. AVIS טיפה יותר גמישים ועושים 6-5-3).
הסכומים:
7500 ש"ח לחודש עבור ליסינג
3700 ש"ח לחודש שווי שימוש
באם הרכב לא מוחזר לפני הזמן. בשנה הראשונה תשלמו 67200 ש"ח נטו, בשנייה 134400 ש"ח נטו ובשלישית, 201600 ש"ח נטו.
אם הרכב מוחזר בשנה הראשונה, תשלמו עד 112200 ש"ח (אם תחזירו אותו לאחר 12 חודשים), בשנייה 179400 ש"ח ובשלישית 246600 ש"ח (אם תחזירו אותו, תיאורטית, יום לפני פקיעת החוזה).
אופציה 2: קניית הרכב כשכיר
יתרונות: לא ממש ברורים. יש אנשים שמרגישים טוב שהאוטו "שלהם". בנוסף, יש יותר חופש לעשות לרכב מודיפקציות. שני אלה לא מהווים עבורי יתרון.
חסרונות: הכי יקר. כאבי לב על האוטו, בחינת ההוצאות בזכוכית מגדלת, סכנת כפל ביטוח במקרה תביעה, טרטורים למוסכים ובגדול אי וודאות לכמה באמת תשקיעו ברכב רק על אחזקה. ישנו גם איבוד ריבית על קרן הרכב (בין אם בגלל הלוואה ובין אם בגלל שהכסף לא יושב בבנק ועושה 4% סולידי).
ההנחות:
- פחת של 15% משווי הרכב כל שנה על פני שלוש שנים
- הלוואה בריבית פריים + 1.5% (מקרה קיצוני - אם יש את הכסף סגור בחסכון, יכול להגיע להרבה פחות. ישנם גם חברות רכב שעובדות עם הבנקים בכדי להציע מימון אטרקטיבי - כמו פולקסווגן\אודי עם בנק לאומי).
- ביטוח של 11000 ש"ח שנתי
- דלק: 25000 ש"ח לשנה
- טיפולים: 5000 ש"ח לשנה
הסכומים:
באם הרכב נמכר אחרי שנה: 97500 ש"ח. אחרי שנתיים, 171650 ש"ח, אחרי שלוש שנים, 240827 ש"ח.
באם הרכב נשאר אצלך (כלומר משלמים רק שוטף - לא לוקחים בחשבון את הפחת): בשנה הראשונה, 58500 ש"ח, בשנייה 99500 ש"ח ובשלישית 140500 ש"ח.
אופציה 3: קניית הרכב כעצמאי
באופציה זו, לוקחים את המשכורת ברוטו ומכפילים אותה ב- 1.25 (במקרה שאין קרן השתלמות) וב- 1.35 (במקרה שיש). מעכשיו, זו המשכורת ברוטו שלנו, אך אין לנו הפרשות סוציאליות (פנסיה, קרה"ש, קופ"ג, וכו'). בסוף כל חודש מקבלים צ'ק מהמעביד שחייב במדרגות המס המקובלות. היתרון הוא שהוצאות הרכב מוכרות במס ומקבלים עליהם החזר. כמה? תלוי. על כל סכום ש"מוכר במס", מקבלים החזר של X% מתוך 75%. אותו X נקבע לפי גובה המשכורת. במשכורת של כ- 400,000 ש"ח לשנה, הסכום הנ"ל הוא 30%. במשכורת גבוהה יותר ההחזר גבוה יותר. בנוסף (מלבד על ביטוח) מקבלים את המע"מ חזרה (למרות שזה יכול להתבטל בגלל ש- 10000 ק"מ שנתיים נלקחים כשימוש פרטי ולכן רק החלק הנותר מוכר במס). מה מוכר במס? כל ההוצאות וכן שביעית מערך הרכב כל שנה (החזר נטו שנתי של כמעט 17000 ש"ח).
הסכומים:
באם הרכב נמכר אחרי שנה: 79917. ש"ח. אחרי שנתיים, 136485 ש"ח, אחרי שלוש שנים, 188081 ש"ח.
באם הרכב נשאר אצלך (כלומר משלמים רק שוטף - לא לוקחים בחשבון את הפחת): בשנה הראשונה, 40917 ש"ח, בשנייה 64335 ש"ח ובשלישית 87753 ש"ח.
אופציות שנלקחו בחשבון:
- הקמת חברה: לכאורה יתרון של יישור המס למס החברות (כרגע 36% ויורד כל שנה). לפי מה שהבנתי, משיכת משכורת מקופת החברה מחוייבת בעוד 25% מה שהופך את העסק ללא כדאי.
- קבלת הררכב כליסינג מהעבודה אבל לא מתוך המשכורת. אני מרוויח יותר נטו (קצת) והחברה מרוויחה הפרשות סוציאליות מועטות יותר.
לגביי, אופציית הליסינג כרגע נבחרה. היא יור יקרה אבל זה סכו שאני מוכן לשלם בעבור היתרונות לעיל. מצורף לינק לאקסל עם כל הנתונים. יש שם גם את כל הסכומים לגבי MX5 (ליסינג: 5500 ש"ח לחודש, 3000 ש"ח שווי שימוש). קודם כל, יש פה מחירים מדוייקים מהצעות מחיר רשמיות - מי שחשב על האופציה ולא ברר - עשיתי בשבילו את העבודה. מה שאני מבקש זה חוות דעת על הסכומים - יש פה טעויות בוטות? דברים שלא נלקחו בחשבון? אשמח לתגובות.
CarOptions.zip
