קווים מנחים להתנהלות כלכלית נכונה

[SlowRide]

זה או לשלם עכשיו 100,000 במכה או לשלם בערך 120,000 ב3 שנים כל חודש קצת. אפשר להשתמש בזה בתבונה ואפשר להיות מפגר, כמו עם כל דבר כמעט.

[redroze]

לפני כשעה, sperial כתב:

לגבי סעיף 1 - גם אתה טועה את הטעות הנפוצה: מה ש"חוזר אליך במכירה" לא באמת חוזר אליך. הוא יעבור למי שימכור או ישכיר לך את דירתך הבאה.

 

לגבי עניין התשלומים - גם כאן יש עניין של שימוש מושכל: שימוש בהם הגיוני לגמרי כאשר מדובר בהוצאה חד פעמית חריגה. זה נכון אפילו לנטילת הלוואות, כל עוד תנאיהן סבירים (משכנתא, אמרנו?) אין בו שום הגיון להוצאות שוטפות.

 

יש שלבים בחיים שבהם קשה מאוד להחזיק את הריפוד של 6 חודשי מחייה. לעתים אין ברירה אלא לקחת הלוואה. אבל גם את זה צריך לעשות באופן מבוקר ומחושב.

בגלל זה רשמתי דירה בבעלות ולא שכירות. אם הייתי רושם שכירות אז הייתי מסכים עם מה שרשמת.

בשונה משכירות, המשכנתא בדירה בבעלות מסתיימת מתישהו. אז עלויות הדיור מצטמצמות משמעותית.

[Potato]

לפני 4 שעות, SlowRide כתב:

זה או לשלם עכשיו 100,000 במכה או לשלם בערך 120,000 ב3 שנים כל חודש קצת. אפשר להשתמש בזה בתבונה ואפשר להיות מפגר, כמו עם כל דבר כמעט.

בערך 105,000.

ריבית של 20% על הלוואה לרכב?

 

[sperial]

@יבגניפאני טוען שהרכב הוא בדיוק כמו שכר הדירה האוכל: כולם חיוניים וכולם מצריכים הוצאה שוטפת. אם החודש הוצאתי 3000 ש"ח על אוכל, אני צריך להכין 3000 ש"ח עבור האוכל בחודש הבא.  אותו הדבר לגבי הרכב. ההבדל הוא שלגבי דירה או ברכב מדובר בסכום יותר גדול וטווח זמן יותר גדול. הסיבה לכך היא שמגורים ותחבורה הם מוצרים חיוניים. זה לא שאם תמכור את הרכב הכסף יחזור לחשבון הבנק, אלא יהיה צורך להוציא סכום נוסף לטובת הרכב הבא (או אמצעי תחבורה אחר, שלגבי מרביתנו יתאים פחות. המקרה שלך ייחודי בכך שאת תקציב הרכב אתה מעביר לתקציב הדיור - מוותר על רכב אבל בתמורה משלם שכ"ד יותר גבוה). לכן, הגישה שלי היא שירידת ערך הרכב היא חלק מהעלות השוטפת. את החלק הזה אתה יכול לשלם "מראש" ברכישת הרכב במזומן, לשלם באופן שוטף במסגרת הלוואה או לשלם לשכירות (ליסינג). אתה יכול לחסוך את הסכום הדרוש להחלפת הרכב או לתכנן נטילת הלוואה - איך שלא תסובב את זה הכסף ייצא מכיסך. התאור של "הסכום שאתה צריך לחסוך" נועד להבהיר את סדר הגודל של ירידת הערך ומשמעותה להוצאות השוטפות, עם אם את ההוצאה הממשית אתה דוחה (ומשלם על כך ריבית).

 

@redrozeמה שכתבתי לגבי רכב נכון גם לגבי דיור. תמכור את דירתך, תשים את הכסף בבנק, ומה אז? תלך לישון על ספסל ברחוב? לא. אתה פשוט תעביר אותו לטובת הדירה הבאה.

 

@Potatoשניכם צודקים, השאלה היא מה הריבית בתקופת ההלוואה. זה אפילו אישי, תלוי מי המלווה ומי הלווה.

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי sperial

[SlowRide]

לפני 4 שעות, Potato כתב:

בערך 105,000.

ריבית של 20% על הלוואה לרכב?

 

זה מה שראיתי במחשבון של מימון ישיר.

אבל זה סתם בשביל הדוגמא, שלוקחים הלוואה צריך לעשות סקר שוק ולראות מה הכי משתלם. כמו בכל קניה של מוצר.

 

[יבגניפ]

לפני 56 דקות, sperial כתב:

איך שלא תסובב את זה הכסף ייצא מכיסך. התאור של "הסכום שאתה צריך לחסוך" נועד להבהיר את סדר הגודל של ירידת הערך ומשמעותה להוצאות השוטפות, עם אם את ההוצאה הממשית אתה דוחה (ומשלם על כך ריבית).

סבבה, הבנתי, וכן זה לגמרי חלק מההוצאות השוטפות

[BloodFist]

לפני שעתיים, SlowRide כתב:

זה מה שראיתי במחשבון של מימון ישיר.

אבל זה סתם בשביל הדוגמא, שלוקחים הלוואה צריך לעשות סקר שוק ולראות מה הכי משתלם. כמו בכל קניה של מוצר.

 

סתם בדקתי כרגע בבנק, אני יכול לקבל עד 120 אלף ש"ח בריבית של פריים +1.1 עד 60 חודשים, עמלת פירעון מוקדם 50 ש"ח

[יבגניפ]

אפשר עדיין לקחת היום הלוואות מול כסף שמופקד בקרנות פנסיה או השתלמות בריבית של פחות מפריים. זה כנראה לא מתאים למישהו בן 20-25. אבל שוב זה רק מראה שתמיד כדאי לבדוק את כל האפשרויות

[sperial]

וכמובן שזו ריבית משתנה, היום היא 1.85%, בוא נראה מה תהיה בעוד 3 חודשים או חצי שנה.

[BloodFist]

יבגני מרבית החברות עצרו כרגע את מתן ההלוואות מקרנות ההשתלמות והפנסיה

[יבגניפ]

@sperial, אתה יכול גם לעשות הפוך ולהסתכל על מה שקרה מ-2018, שאז נראה לי התחילו לשווק את זה, ועד היום. 

ולצד השני, גם מאחורי ההצעה שלך להכין את הכסף מראש מסתתר עולם ומלואו. אתה יכול לשים אותו בעו"ש, ובתקופה של עליית מחירים לגלות שלא חסכת מספיק, אתה יכול לנסות להשקיע אותו בכל דבר שינסה להדביק את הפער ולפעמים להרוויח ולפעמים להפסיד גם שם, כי אולי תצטרך את הכסף בדיוק בחודש שבו יש את הירידות הכי אגרסיביות בעשור האחרון.

 

ושוב, כל הטענה שלי היא שאין כאן נכון או לא נכון אבסולוטי שהלוואות זה בהכרח רע ותשלומים במזומן זה בהכרח טוב. אני מכיר כמה אנשים שתמיד מעדיפים מזומן. אבל אני מניח שאנשים שיותר מחוברים לתחום, או סתם לא הדחיקו כמוני קורסים במימון וחשבונאות מלפני 20 שנה, גם ינצלו את הכלים שעומדים לרשותם בכל החלטה בצורה יותר טובה. ולא ילכו באופן חצי עיוור לפה או לפה.

 

 

לפני 15 דקות, BloodFist כתב:

יבגני מרבית החברות עצרו כרגע את מתן ההלוואות מקרנות ההשתלמות והפנסיה

חראות כולם

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי יבגניפ

[sperial]

שים לב שלא כתבתי שהלוואות זה רע - כתבתי שצריך להשתמש בהן (וזה כולל "תשלומים", זה בעצם הלוואה ללא ריבית) באופן מושכל ושקול. והסעיף השני הוא זה שהסכמנו עליו, שירידת הערך היא חלק מההוצאה השוטפת על רכב, גם אם אתה דוחה אותה או קורא לה בשם אחר.

[Potato]

אני לא רואה איך זה נכנס,בחיי.

אני חוסך כי אני בוחר לחסוך.

אולי זה יהיה לעסק שאקים אולי לחתונה ואולי יתקוף אותי סרטן אלים ואצטרך לממן לעצמי טיפולים בחול.

זה יפה ונחמד לספר לאן הכסף שייך,החיים מפתיעים ויכול להיות שבמקום סקודה חדשה אצטרך לשלם על טיפולים בשוויץ.

 

אז מה עוזר לך השקלול החודשי?

[sperial]

עניין "צביעת" הכסף הוא מדרגה אחת מעבר לעצם החסכון. 

 

אישית אני לא קובע מראש מטרה לחיסכון, כי הצרכים משתנים ולעתים קשים לצפיה. כאשר מתעורר צורך בהוצאה אני בוחן איזה מהחסכונות כדאי "לשבור" לאותו צורך.

[avargel]

הכותרת היא "קווים מנחים להתנהלות כלכלית נכונה"

 

ובכן, אחד הקווים [שלי לפחות] היא לתכנן תקציב שנתי או רב שנתי, ומשם לגזור אחורה לחלוקה לחודשים [כי אין מה לעשות השכר שלנו הוא חודשי]

 

לצורך העניין אם אני מעריך שההוצאות שלי השנה יהיו 300,000 ש"ח, אז הממוצע החודשי הוא 25,000 אבל זה לא אומר שזה מה שאני מוציא בכל חודש. יתכן חודש אחד של 15 ואחד של 40. כנ"ל בצד ההכנסות.

 

זה מאפשר להיערך נכון יותר להוצאות גדולות / שנתיות / רב שנתיות

זה מאפשר לא להתעלם מירידת ערך של הרכב כי "לא הרגשתי את זה החודש בכיס אז מה אכפת לי מזה"

זה מאפשר להבין כמה כסף אני צריך לכל מטרה ולא סתם לחסוך "שיהיה כסף ואז נראה לאן הוא יוצא"

 

כמובן שהאקסל סובל הכל

וכמובן שתכנון לחוד ומציאות לחוד

וצריך לדעת להתגמש בהתאם למציאות

אבל הרעיון הכללי הוא שלכל מטרה אמור להיות מתוכנן תקציב מסויים

וברור שאם יש לי חלום לטיול של חצי שנה בחו"ל שעולה X כסף, ובסוך היה איזה אירוע חירום בריאותי שלא מכוסה בביטוח, אני אסב את הכסף לצרכים החשובים יותר

 

תפו"א, אני ממליץ לך להתחיל להקשיב קצת למה שאנשים אומרים לך [ואני לא מתכוון אלי]