למה הבנק מנסה לדחוף הלוואות בכח?

[sperial]

שיחת טלפון זה לחלשים.

 

לפני הרבה שנים התקשרו לי מהבנק וביקשו לקבוע פגישה עם אחד הפקידים. לא הבנתי למה, אבל קבעתי פגישה, לבשתי את בגדי הייצוג וניגשתי לפקיד.

 

התברר שרצה להציע לי הלואה, בלי סיבה ברורה. 

 

זו היתה הפעם האחרונה שהפקיד הזה ראה אותי. וגם הפעם האחרונה שבה הבנק הציע לי משהו ביוזמתו. 

[Ooga]

לפני 49 דקות, vadim6385 כתב:

זה אותו דבר כמו להגיד שלמכור תוכנה זה לעשות כסף מהאוויר כי זה אוסף של אפסים ואחדים, ומי שכותב את זה יושב במזגן ולוחץ על כפתורים.

זה לא נכון. כשאני פותח חשבון בנק, אני לא בא כדי לקחת הלוואה. אני בא כדי לשים את הכסף שלי שם.

גם מי שבא למפתח תוכנה בא בשביל תוכנה ולא בשביל שימכרו לו משחקי מחשב או משהו כזה, וגם לא בשביל שמפתח התוכנה כל פעם יציע לו משחקי מחשב בטלפון או בפגישות.

 

זה גם לא הקונספט של הרווח של הבנקים (היום באמת רוב הרווח מגיע מהלוואות, אבל זה עסק נפרד, במקור).

בתכלס מה שאמור להחזיק את הבנקים כשירות ששומר לך על הכסף, הן העמלות, והמשחק עם הכסף של אנשים שנמצא בבנקים.

תזכור שכשהכסף שלך בבנק, הוא אצל הבנק, והוא יכול לעשות מה שבא לו עם הכסף הזה (כמו להשקיע אותו, או לתת אותו בהלוואה לאחרים) וזה גם מה שהוא עושה בפועל.  אומנם הוא צריך להביא לך אותו מיד כשתבקש, אבל נקודת ההנחה היא שכולם לא יבואו למשוך את כל הכסף ביחד, אז מספיק לשמור רק על חלק מהכסף נזיל (בארהב במשבר האחרון כולם נהרו למשוך וזה אכן יצר בלאגן, כי לבנקים לא היה את הכסף).

עריכה אחרונה ב-13 לספטמבר, 2021 על ידי Ooga

[sperial]

להפך: הבנק הוא קודם כל מתווך בכספים: לוקח מאנשים כסף תמורת תשלום ריבית  מסויימת, ואת הכסף מלווה לאחרים תמורת ריבית יותר גבוהה - ומתפרנס מהפרשי הרבית. 

 

העסקים האחרים כמו עמלות (שלהבנתי כלל לא קיימות או מינימליות בהרבה מדינות) הם התפתחות מאוחרת.

[חולה רכב#1]

לפני 4 שעות, David32 כתב:

אתה יותר מדי זמן בחול...

לא אשכח איך כשישב לי סכום מאוד נכבד בעו"ש התקשר הבנקאי להמליץ לי להשקיע את הכסף בוואטאבר, וכשסירבתי הציע לי הלוואה. 

 

הוא גם הציע משפך דיגיטלי והכנסה פאסיבית של 80 אלף בחודש ? 

 

 

[SlowRide]

אם אתה ממש לא רוצה להתעסק עם בנקים אתה יכול לקבל את המשכורת שלך במזומן, לשלם על כל צרכי המחיה במזומן ואת מה שנשאר להמיר לזהב, לעשות מזה שרשראות וצמידים וללבוש את זה כל הזמן.

[Ooga]

לפני 41 דקות, sperial כתב:

להפך: הבנק הוא קודם כל מתווך בכספים: לוקח מאנשים כסף תמורת תשלום ריבית  מסויימת, ואת הכסף מלווה לאחרים תמורת ריבית יותר גבוהה - ומתפרנס מהפרשי הרבית. 

 

העסקים האחרים כמו עמלות (שלהבנתי כלל לא קיימות או מינימליות בהרבה מדינות) הם התפתחות מאוחרת.

אבל זה בדיוק העניין, הוא לא מלווה למי שנותן לו את הכסף.

העמלות אכן זניחות, לפחות היום (לא יודע לגבי פעם)

[sperial]

הבנק לווה ממך כסף - אם זה כסף שנמצא בעו"ש (והבנק משלם תמורתו אפס), ואם בתכניות חסכון (יצור שבעבר היה מקובל מאד והיום מוכר בעיקר מהפרסומות של דביר בנדק). מצד שני, הוא מלווה אותי ברבית יותר גבוהה.

 

העמלות זניחות אם אתה צרכן נבון. אבל, אתה יודע מה? מציע לך להסתכל בדו"ח הרבעוני או החציוני שאתה מקבל מהבנק, אתה עלול להיות מופתע לרעה מכמה שאתה משלם על שורה כזו ומסגרת אחרת. אני כבר לא מדבר על ריביות שמנות של הלוואות צרכניות, והגרוע ביותר - ההלוואה הבלתי נשלטת הקרויה "אוברדראפט".

[discoTD5]

לפני 4 שעות, ברווז כתב:

מבחינת הבנק, אתה המוצר.

הלוואה שאתה לוקח, טובה מאד לבנק. 

 

תמיד! כששואלים אותי מי הנהנה העיקרי מחשבון הבנק שלי, אני עונה: הבנק.

 

תבינו. הלוואה שמישהו לוקח, עבור הבנק זה שווה לעשיית כסף מהאוויר.

כל הלוואה היא עם ריבית, ולרוב לא לוקחים הלוואה על סכומים זניחים, כך שאחוז אחד של ריבית שווה לא מעט כסף.

תכפילו במספר הלקוחות של הבנק...

הבנק משדל את כל מי שהוא רק יכול לקחת הלוואה כדי לעשות את הכסף הזה מהאוויר. 

מה שהם לא מספרים לך זה שאתה קונה סכום נמוך, ומשלם עליו הרבה יותר ממה שהוא שווה- וזה בלי להזכיר אינפלצייה לאורך תקופות ארוכות של הלוואה. 

נניח שלקחת הלוואה על 10K. למעשה קנית 10K ושילמת עליהם 12 או 15K.

אם זה פרוס על פני מספיק שנים, אם נכניס אינפלצייה לסיפור הזה, אתה תשלם יותר קרוב ל-18K על אותם 10K שלקחת.

 

מי שאין לו כסף, לעולם ישלם יותר.

כתבת כאן ערימה של דברים שגויים, נטולי בסיס, מתוך אמוציות, ולא מתוך הבנה. 

מחר כשאהיה מול מחשב אנסה להסביר. 

עבור הבנק אתה לקוח. לקוח שיכול לרכוש מוצרים שהבנק מוכר. כמו שופרסל. כמו סופרפארם. כמו פז. כמו סלקום. כולם מוכרים לך מוצרים. גם הבנק. 

נמשיך מחר. 

[fatboy1340]

לפני כמה שנים באתי לסניף כדי למשוך סכום כסף לקניית רכב (כמה עשרות אלפי שקלים). הפקיד :"תשאיר את הכסף בחשבון, קח הלוואה על הסכום הזה." "למה?" 

"כי אז הכסף נשאר בחשבון שלך!"

[levy]

אתה גם יכול לנצל את הבנק ולהרויח,לקחת משכנתא ולקנות דירה להשקעה,את המשכנתא ישלם השוכר,אם תיבחר דירה עם תשואה הגבוהה מריבית על המשכנתא,גם תרויח את הפרש הריבית.

במקרה זה אתה משמש כמתווך בין השוכר לבנק.

בנוסף אתה מרויח גם מהתשואה של ערך הדירה שמקום המדינה רק עולה.

במידה ויש לך דירה שאתה מתגורר בה אתה יכול למשכן אותה לטובת הלוואה לדירה להשקעה.

 

עריכה אחרונה ב-13 לספטמבר, 2021 על ידי levy

[Smiro]

שאלה מגוחכת. למה סלקום דוחף לך חבילות? למה נותנים לך לטעום נקניק בטיב טעם? מוכרים מוצר. ועד שלא נועלים אותך בחדר סגור עם שולחן ושני כיסאות ובנקאי שצועק עליך תחתום, לא הייתי קורא לזה שיווק אגרסיבי. 

או שמה המטרה של השרשור זה קצת שופוני? לא ברורה מטרת הפוסט. הזוי משהו... 

[sperial]

לפני 6 שעות, fatboy1340 כתב:

לפני כמה שנים באתי לסניף כדי למשוך סכום כסף לקניית רכב (כמה עשרות אלפי שקלים). הפקיד :"תשאיר את הכסף בחשבון, קח הלוואה על הסכום הזה." "למה?" 

"כי אז הכסף נשאר בחשבון שלך!"

תלוי מה היה מצב הכסף. לפני מספר שנים לקחתי הלוואה לרכב כדי להמנע מצורך בפתיחת חסכון ארוך טווח.

 

אני מניח שפקיד הבנק עשה את חשבון הבונוס שלו.

[איציק נ.]

לפני 13 שעות, garicho כתב:

קיבלתי בדואר הצעה להלוואה לכל מטרה - מאושרת מראש מהבנק:

 

 

אין לי מינוס, או פעילות מיוחדת בחשבון. והם עדיין דוחפים הלוואות. בעיני זה נורא - סתם יגרום לאנשים שלא צריכים להתפתה, יכניס אותם עוד יותר לחוב, יעודד צריכה לא יעילה (כשנופלת עליך הלוואה ככה, זה לא מגיע כחלק מתכנון כלכלי נכון) וכ״ו…

 

האם זה בכלל חוקי? 

 

הבנק הוא למעשה חנות שמוכרת לך כסף. אתה לא המוצר, אתה הלקוח. בתור לקוח מותר לו להציע לך הצעות שאולי יעניינו אותך. 

הוא ימכור לך כל 1.00 ש"ח במחיר גבוה יותר כי הוא צריך להרוויח, זו מטרתו. 

 

אנשים פה קצת נסחפו עם התגובות... כולה קיבל הצעה להלוואה מהבנק, מה שקורה בדכ לכל אחד מאיתנו פעמיים שלוש בשבוע דרך שיחת שיווק או sms. 

 

[IsraelR]

במי אתם מתעללים שאתם כל כך גאים בזה?

 

בשליח? בסופו של יום הוא לא קרוב אפילו לאותו בחור/ה שהחליט לפמפמם את ההלוואה או קבע יעד של הלוואות לאותו פקיד/ה,

 

מה רע בפשוט להגיד, לא תודה ולנתק? בדיוק כמו שאני עושה לכל נציג הוט וכו'?

 

על מי אתם יוצאים חכמים יותר כאשר אתם שואלים אותם על ריבית שלילית? 

 

אני מזדהה מאוד עם התשובה של יואב, הבנק מציע לך מוצרים בדיוק כמו אותם מוצרים שמציעים לך בסופר בקופה, גם שם אתם מתחכמים ושואלים אם אפשר שהסופר ישלם לכם כדי לקחת המוצרים?

 

טיפונת להיות בנאדם

 

ולא, אם אמרת לפקיד א' להפסיק להתקשר ופקיד ב' עדיין מתקשר זה לא אומר שצריך להתעלל בו, זה אומר שאתה צריך להגיע גבוה יותר בשרשרת הפיקוד או לתלונות הציבור וכו'

[discoTD5]

לפני 14 שעות, ברווז כתב:

מבחינת הבנק, אתה המוצר.

הלוואה שאתה לוקח, טובה מאד לבנק. 

 

תמיד! כששואלים אותי מי הנהנה העיקרי מחשבון הבנק שלי, אני עונה: הבנק.

 

תבינו. הלוואה שמישהו לוקח, עבור הבנק זה שווה לעשיית כסף מהאוויר.

כל הלוואה היא עם ריבית, ולרוב לא לוקחים הלוואה על סכומים זניחים, כך שאחוז אחד של ריבית שווה לא מעט כסף.

תכפילו במספר הלקוחות של הבנק...

הבנק משדל את כל מי שהוא רק יכול לקחת הלוואה כדי לעשות את הכסף הזה מהאוויר. 

מה שהם לא מספרים לך זה שאתה קונה סכום נמוך, ומשלם עליו הרבה יותר ממה שהוא שווה- וזה בלי להזכיר אינפלצייה לאורך תקופות ארוכות של הלוואה. 

נניח שלקחת הלוואה על 10K. למעשה קנית 10K ושילמת עליהם 12 או 15K.

אם זה פרוס על פני מספיק שנים, אם נכניס אינפלצייה לסיפור הזה, אתה תשלם יותר קרוב ל-18K על אותם 10K שלקחת.

 

מי שאין לו כסף, לעולם ישלם יותר.

טוב,

עכשיו מול מחשב,

כאמור, לא חוזר על מה שרשמתי קודם - אתה לקוח. אתה לא המוצר.  

 

בנק לא עושה כסף מהאוויר. בנק הוא מתווך. לאחד יש כסף שאינו צריך לצריכה מיידית, לאחר יש צורך מיידי לצריכה אבל אין כסף, הבנק הוא המתווך ביניהם, והוא זה שלוקח על עצמו את הסיכון. הוא לא עושה את זה לשם שמיים, אלא מרוויח מפער הריביות. 

 

הדוגמא שלך לגבי לקחת 10.0 אש"ח ולשלם עליהם 12.0 אש"ח או 15.0 אש"ח זה כמובן קשקוש מוחלט.

אתה מנסה להשוות ערך כספי על פני תקופות שונות, והדבר שמאפשר לך להשוות ערך כספי על פני תקופות זו האינפלציה שהיא הירידה או העליה בכח הקניה של הכסף שלך. 

 

אם אתה רוצה לדעת באמת ולא להתפדח, כנס למחשבון משכנתא בסיסי, תרשום הלוואה על סך 10,000 ש"ח, נניח לשנתיים, בריבית של 3.0% לשנה, עם החזר קרן קבוע ( בדוגמא שלנו 417 ש"ח לחודש) ותופתע לגלות שסכום הריבית הכולל שתשלם עומד על 313 ש"ח. במצטבר. לא מאמין - תבדוק.

לפני שיקפצו כאן מומחים ויגידו 'היי רגע, רק הריבית על השנה הראשונה היא 300 ש"ח אז איך הכל 313 ש"ח?' , אז תחסכו מעצמכם מבוכה, ותבדקו.

ההסבר פשוט - הריבית משולמת על הקרן הבלתי מסולקת. 

 

עזוב זה, ניקח את ההלוואה שלך על 10,000 ש"ח בריבית 5% לחמש שנים - סך הריבית שתשלם עומד על פחות מ 1300 ש"ח. 

אז עם כל ההיסטריה  של אתה לוקח 10,000 ומשלם 12.0 או 15.0 או 18.0 - חליק לכתוב שטויות. המידע נגיש לכולם במרחק 'מחשבון משכנתא' באינטרנט. 

 

לגבי הסיפא של הדברים - זה תמיד נכון. מי שיש לו פחות ישלם יותר. מה לעשות. אם אתה תאגיד שקונה 100 קורולות חדשות בחודש או שאתה 'ברווז' שקונה קורולה אחת חשדה פעם בעשר שנים, מן הסתם התאגיד ישלם פחות. וזה ברור ואפילו מוצדק עסקית לכל הצדדים. 

 

לגבי ההצעה העסקית בפתח הדברים, זו סערה בכוס תה. 

כולה מכתב, אתה יכול לקחת הלוואה. 

כל אחד מכם שיכנס לחשבון הבנק שלו באינטרנט, יגלה שיש אפשרות לקחת הלוואה עצמית. כל הבנקים מפעילים אפשרות כזו הלוקחת את נתוני החשבון, את העבר, את ההתנהלות, את רמת הסיכון שהבנק מעריך לגבי החשבון, ועל בסיס נתונים אלו מציעים או לא מציעים ללקוחות לקחת הלוואה עצמית, ובהתאם את הריבית. לרוב אגב זה יהיה יותר זול מאשר אצל הפקיד בסניף.