השקעת סכום לקופת גמל

[Kreios]

שלום וברכות לכולם.

מניסיון רב שנים בפורום יש פה חבר'ה שמבינים בהכל והייתי שמח לקבל קצת חוות דעת בבקשה.

כידוע, אשתי ואני גרים אצל ההורים שלה כדי לחסוך כסף להון ראשוני לדירה.

כרגע ברשותנו סכום כסף שיושב ברובו בפק"מ עם ריבית אפסית וחלק קטן שמושקע בתעודות סל.

לאחרונה פניתי לבית השקעות וקיבלתי הצעה להשקיע את הכסף בקופת גמל שאמורה לתת לי תשואה גבוהה יותר מהפק"מ ויחד עם זאת הכסף יהיה נזיל בכל עת. הם הציעו להפקיד שני שליש ממנו לקופת גמל להשקעה (יש מגוון מסלולים בעלי סיכון שונה) ועוד שליש בפוליסה פיננסית מסויימת שאליה גם אפשר להפקיד בכל חודש. דמי הניהול הינם 0.8% מסך כל ההפקדה והרווחים בקופת הגמל ו-0.9% בפוליסה הפיננסית.

בהנחה וקופת הגמל תעשה רווח של 3-4% בשנה, מינוס 0.9% דמי הניהול ו-25% מס רווחי הון בעת המשיכה, עדיין ישתלם לי שהכסף יהיה שם ולא בפק"מ, נכון? יש משהו שאני מפספס? יש אופציה אחרת ששווה לי לשאול לגביה?

 

תודה מראש לכולם!

[Fitch]

אלו דמי ניהול יקרים מאוד ולא משתלמים. כמובן גם הקופ"ג יכולה לעשות פחות מ3-4%, ואת דמי הניהול הם יקחו בכל מקרה.

 

מציע לבדוק פה:

https://www.bankjerusalem.co.il/savingsanddeposits/Pages/pikadon-online.aspx#/homepage

 

או פה:

http://www.leumi.co.il/Lobby/structured_products/35496/

 

לא ממליץ ולא מייעץ. לי אין כסף במכשירים האלה.

עריכה אחרונה ב-21 לדצמבר, 2016 על ידי Fitch

[Kreios]

מכיוון שאין לי קנה מידה לגבי דמי ניהול, אין לי מושג איך להתייחס לעניין.

הלינק שצירפת לפקדון שמש הוא מוכר לי, הבעיה שהריבית שם (לשנתיים בערך) היא מאד נמוכה יחסית לאפיקי השקעה אחרים.

[Fitch]

אך בטוחה (למעט קריסת הבנק).

 

כמובן שאפשר במניות לעשות גם 10%+, אבל אפשר גם לא. בגלל שהטווח שלך קצר, אין לך הרבה ברירות מלבד פקדון או אג"ח קצר (שגם בו הריבית "נמוכה יחסית לאפיקי השקעה אחרים").

 

היה פה שרשור לא מזמן על השקעה לטווח של שנתיים, מוזמן לעיין בו.

[Kreios]

תודה, אני מכיר את השרשור ואף הגבתי שם.

מטרתי הייתה לקרוא דעות על העסקה שהציעו לי.

[Fitch]

אם כך, היא די גרועה (יש קרנות נאמנות מנוהלות שעושות די אותו דבר בפחות דמי ניהול, אבל שום דבר אינו מובטח!!!).

[Yondalar]

למה הציעו לך לפצל את הכסף, כי קופת גמל להשקעה מוגבלת ל70 אלף בשנה?

[Kreios]

בדיוק.

מוגבלת ל-70K לשנה קלנדרית לכל ת"ז.

כך שאני ואשתי יכולים להפקיד 140K עכשיו ועוד שבועיים עוד 140K.

[Asaf-R]

^ לפי דעתי אתה יכול להפקיד גם על שמות הילדים (במידה ויש מתחת לגיל 18) 70K נוספים.

[Kreios]

אוקיי תודה, לא ידעתי, אברר זאת.

הסכומים עצמם פחות מטרידים אותי, יותר מטרידים אותי דמי הניהול הגבוהים וכדאיות ההשקעה.

[pooh-bear]

אני חושב שצריך להבדיל בין שני דברים פה: איך אתה משקיע (דרך איזה מכשיר פיננסי) ובמה אתה משקיע. אלו שתי שאלות שונות.

 

קופת גמל להשקעה עונה על השאלה הראשונה. היתרון המהותי שלה הוא פטור ממיסוי רווחי הון במידה ותמשוך את ההשקעה כגימלה חודשית בגיל פרישה (ואולי מס נמוך יותר במקרה של משיכת כל הסכום בגיל פרישה, לא סגור על זה) עם אפשרות להנזלת החיסכון גם לפני זה במידה ותצטרך אותו. כלומר, זה מכשיר פיננסי שמיועד לחיסכון לגיל פרישה, אבל נזיל כל הזמן. המטרה היא כנראה לעודד אנשים לחסוך לגיל פרישה ע"י הטבת המס מצד אחד, והורדת רמת אי הוודאות ע"י הנזילות מצד שני.

 

לדעתי, במקרה שלא מתכוונים לחסוך לגיל פרישה מראש, אין לקופת גמל להשקעה יתרונות מהותיים.

[Kreios]

הכסף לא מיועד לגיל פרישה אלא לרכישת דירה בעוד שנתיים-שלוש.

אני יודע שאין לקופת גמל יתרון, השאלה אם יש הבדל בינה לבין צורת השקעה אחרת.

[yogev20]

מה הקשר לקופות גמל ולכסף נזיל - לא הבנתי.

 

במה להשקיע? זה תלוי כמה אתה מוכן לקחת סיכון. כי להרוויח באמת זה רק בבורסה

אבל גם אפשר להפסיד בגדול. (אני "נפלתי חזק" כמה פעמים -עדיין משקיע)

 

אפשריות,

1. לסגור את הכסף לשנתיים בתוכנית חיסכון. חיסרון? ריבית נמוכה.

2. להשקיע בקרנות צמודות מדד. שוב רווחים קטנים מינימום סיכון.

3. להשקיע חלק מהכסף במנייה טובה בשילוב מניות מחו"ל (יש טובות שחלקן הניבו לי תשואה של 50%)

וחלק במדדים. ככה אתה מפזר את הכסף בכמה אפיקים שיניבו לך תשואה עדיפה במחיר של סיכון מסוים.

 

איך לנהוג? זה תלוי הרבה באופי שלך. כי להשקיע במניות צריך הרבה אורך רוח. (את זה לא ידעתי לפני הרבה שנים לכן הפסדתי כסף)

 

אם אין לך את זה? תשקיע במשהו שייתן לך שקט נפשי במחיר של שמירת ערך הכסף.

עריכה אחרונה ב-22 לדצמבר, 2016 על ידי yogev20

[car_me]

הציעו לנו בעבודה קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול של 0.5.

אני מניח שאתה תוכל להתמקח על דמי ניהול, תעשה סקר שוק.

[Kreios]

תודה רבה.

קופת הגמל עצמה מורכבת מתמהיל משולב של אג"ח ממשלתי, קונצרני, מניות בארץ, בחו"ל, נכסים לא סחירים ועוד.

כמובן שניתן לבחור בין מסלולים עם יותר מניות ועם פחות מניות, בהתאם לרמת הסיכון המבוקשת.

העניין הוא שדמי הניהול הגבוהים גורמים לי לשקול שנית את כל העניין, לא חשבתי שאשלם סכומים כאלה.